De nombreux propriétaires cherchent à financer des projets en apportant en garantie un bien immobilier. Pour ce faire, ils ont le choix entre le prêt hypothécaire et la vente à réméré de leur bien immobilier. Ces deux solutions permettent de débloquer des liquidités grâce à du patrimoine immobilier. Découvrez à qui s’adresse ces financements et quels sont les critères d’éligibilité ?
La vente à réméré : une alternative au prêt hypothécaire
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Modifié le 10 juin 2024 à 15h45
Quelles sont les différences entre la vente à réméré et le prêt hypothécaire ?
Contrairement au crédit hypothécaire, la vente à réméré nʼest pas un prêt. Cʼest une transaction immobilière permettant à un propriétaire de vendre son bien tout en conservant la possibilité de le racheter ou de le revendre ultérieurement.
Les 3 étapes de la vente à réméré
Vente du bien : Le propriétaire vend son bien à un tiers en signant un acte notarié. Cette vente permet de dégager des liquidités rapidement, le plus souvent pour résoudre des problèmes financiers.
Occupation du bien : Pendant la période de réméré, le vendeur peut continuer à occuper le bien en payant une indemnité d'occupation. Le délai maximal pour racheter le bien est de cinq années.
Rachat ou vente définitive : Pendant la période de réméré, le vendeur peut racheter le bien à tout moment. Si le vendeur ne rachète pas le bien, l'acheteur en devient le propriétaire définitif.
Pour être plus explicite, on peut prendre cet exemple de réméré où un propriétaire possède un bien dʼune valeur de 500 000 euros et a besoin de 250 000 euros. Il vend son bien en réméré au prix de 256 000 euros frais de notaire inclus. Il dispose de trois ans pour racheter le bien au prix de 270 000 euros. En contrepartie de lʼoccupation du bien, il doit verser une indemnité mensuelle de 1900 €. Sʼil ne réussit pas à racheter son bien, il peut le revendre et encaisser la différence entre le prix de revente et prix de rachat.
La vente à réméré est souvent utilisée par des propriétaires en surendettement ou ayant besoin de liquidités pour éviter la saisie judiciaire de leur bien. Vous pouvez découvrir tout ce dont vous avez besoin sur le réméré grâce à des sites comme Imotreso.
Le fonctionnement du prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est un crédit adossé à une hypothèque portant sur un bien immobilier existant. Le bien immobilier sert de garantie pour le prêt. En cas de défaut de paiement, la banque peut saisir le bien pour récupérer la somme prêtée.
Pour obtenir un crédit hypothécaire, la propriété du bien doit être détenue par lʼemprunteur en nom propre ou via une SCI.
Le prêt hypothécaire se rembourse selon un échéancier prédéfini, similaire à un prêt immobilier classique, avec des mensualités fixées dans le contrat de prêt.
Ce type de prêt permet de débloquer des liquidités plus facilement pour financer divers projets, car il rassure l'organisme prêteur grâce à la garantie fournie par le bien immobilier.
Il est possible de regrouper plusieurs crédits en un seul prêt hypothécaire pour obtenir une mensualité unique plus basse.
En cas de non-paiement, le créancier dispose d'une sûreté réelle sur le bien immobilier, réduisant ainsi le risque de perte pour l'organisme financier.
Quel est le meilleur choix entre le prêt hypothécaire et la vente à réméré ?
Éligible au crédit bancaire : prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est idéal si vous avez une situation financière stable, des revenus conséquents et pas de défaut de remboursement. Si vous avez accès au crédit bancaire, il faut privilégier une solution de type prêt hypothécaire plutôt quʼune vente à réméré car le coût est sensiblement inférieur à celui du réméré.
Pour bénéficier dʼun prêt hypothécaire, votre besoin doit être supérieur à 200 000 euros. Le crédit finance des projets importants comme l'achat d'un nouveau bien, des rénovations majeures ou un projet professionnel.
Le prêt hypothécaire est adapté aux projets à long terme. La durée du prêt est plus longue que celle dʼune vente à réméré. Le montant débloqué varie entre 50 et 80% de la valeur du bien. Le remboursement du prêt se fait le plus souvent in fine. Vous ne payez que les intérêts pendant la durée du prêt.
Surendettement : vente à réméré
La vente à réméré est principalement destinée à des propriétaires en situation de surendettement. Elle est lʼultime solution pour dégager rapidement des liquidités tout en conservant la possibilité de racheter le bien plus tard. Elle permet de débloquer jusquʼà 60% de la valeur du bien.
Contrairement à une vente classique, la vente à réméré permet de continuer à occuper le bien en réglant une indemnité d'occupation.
C'est une solution temporaire qui offre un répit financier, permettant au propriétaire de redresser sa situation financière et de racheter son bien dans un délai convenu (généralement entre 6 mois et 5 ans).
En résumé, le choix entre le prêt hypothécaire et la vente à réméré dépend principalement de votre situation financière actuelle.