Deux fortes tempêtes Domingos et Ciaran viennent de toucher durement le nord-ouest et le sud-ouest de la France. Pour les Français, l’heure est au constat et aux réparations, et pour les assureurs au bilan avec plus de 230 000 sinistres estimés (dont 100 000 déjà déclarés), principalement sur des habitations, et des dommages qu’on anticipe à plus de 1 milliard d’euros.
Tempêtes Ciaran et Domingos : quels bilans et comment y faire face ?
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Publié le 15 novembre 2023 à 5h00
^91%91% des dégâts liés aux tempêtes concernent les particuliers.
Un délai de déclaration allongé
Le délai de déclaration a été étendu à 30 jours au lieu de 5, en raison du caractère exceptionnel de ces tempêtes qui ont établi de nouveaux records, avec des vents à plus de 207 km/h enregistrés à la pointe du Raz. Ainsi, nous pourrons dresser un réel constat du nombre de sinistres une fois toutes les déclarations effectuées, mais le volume s’annonce conséquent.
La prise en charge des sinistres par les assureurs
À notre échelle, nous avons constaté un volume de déclarations de sinistres habitation trois fois plus important qu’en temps normal. Il s’agit de dégâts sur les toitures et les faîtières, de claustras éclatés, de bris de glace, et de jardins et bien extérieurs endommagés…Concernant les inondations, nous n’avons pas encore de recul car nous venons de recevoir les premières déclarations.
La plupart de ces sinistres sont pris en charge par les assureurs
Dans le cadre de l’assurance Multirisques Habitation, la garantie événements climatiques est obligatoire et incluse comme garantie de base dans tous les contrats et elle couvre les assurés en cas de dégâts causés par une tempête sur le bâtiment, la toiture ou les façades, le mobilier, les dégâts des eaux causés par la tempête…
D’autres dommages sont couverts par des garanties optionnelles et nous vous conseillons de vérifier si elles figurent bien dans vos contrats : comme par exemple l'option jardins et bien extérieurs, la garantie bris de glace ou dommages électriques.
Les bons réflexes à avoir en cas de sinistre suite à la tempête
La première chose à faire est de se mettre en sécurité. En cas d’urgence, si le logement est inhabitable ou présente un danger, il faut contacter l’assistance de l’assurance. Vous pouvez également procéder à la mise en sécurité de la zone sinistrée, par exemple en contactant un artisan pour intervenir, ou en bâchant vous-même dans un premier temps les zones à sécuriser, ou isoler.
Dans ce cas de figure, conservez bien les factures d’achat des éléments utilisés (bâche…) et surtout ne vous mettez pas en danger. Il est préférable de faire valider les achats à votre assureur en amont.
La deuxième chose à faire est la déclaration de sinistre, en renseignant la date du sinistre, les dégâts corporels et matériels et en envoyant le maximum de photos, qui vont aider les assureurs à avoir une vision plus fine de votre sinistre. Ensuite deux cas de figures sont possibles. Si votre sinistre ne requiert pas de mandater un expert indépendant : nous vous demanderons des documents comme des photos, des devis, des factures d’achat… pour vous indemniser au mieux.
Si votre sinistre nécessite l’intervention d’un expert, votre assureur peut demander une expertise de reconnaissance dans les 48h. Un rapport de reconnaissance sera rendu 48h après l’expertise et permettra d’acter un relogement ou des mises en réparation nécessaires pour limiter l’aggravation des dommages et un acompte pourra éventuellement être débloqué par votre assureur pour engager les travaux.
Et l’état de catastrophe naturelle ?
Tout souscripteur d’un contrat d’assurance avec une garantie de dommages aux biens bénéficie d’une couverture catastrophes naturelles (tremblement de terre, inondation, coulées de boues, sécheresse, submersion marine...), reconnues par arrêté interministériel.
Les catastrophes naturelles se multiplient et le coût des sinistres qu’elles engendrent, est estimé à 143 milliards d’euros* pour les 30 prochaines années (sur la période 2020-2050), soit une augmentation de 93 % par rapport à la période 1989-2019.
Pour faire face à ces phénomènes, les assureurs s’appuient sur le régime Catastrophes Naturelles (CatNat) : 12 % de la prime d’assurance-dommages est ainsi prélevée sur les contrats d’assurance habitation et 6% sur les contrats auto, et alimentent un fonds de prévention des risques naturels majeurs qui permet de prendre en charge les dommages matériels dus à des phénomènes climatiques d’envergure, non assurables d’une intensité anormale. La France, est avec l’Espagne, l’un des seuls pays d’Europe à avoir mis en place un tel dispositif, basé sur un partenariat public-privé.
Aujourd’hui, la question est de savoir si les événements climatiques de ces derniers jours vont être reconnus catastrophes naturelles par la commission interministérielle qui se réunira ce mardi 14 novembre, afin d’utiliser ce fonds pour indemniser les dommages matériels constatés.
En réalité, cette question concerne davantage les phénomènes de vagues-submersion et d’inondations que les vents violents, déjà couverts par la garantie de base événements climatiques obligatoire de tous les contrats d’assurance habitation. Les communes touchées par ces inondations doivent demander la reconnaissance en état de catastrophe naturelle directement via le site du ministère de l’intérieur, dans la mesure où ces phénomènes ne sont pas systématiquement couverts par les contrats d’assurance.
*Chiffres France Assureurs