L’assurance auto est rendue obligatoire par la loi française pour indemniser correctement les victimes de dommages matériels ou physiques. Quels sont les risques pour un conducteur non assuré ? Quelles sont les différentes catégories d’assurances qu’un assuré peut contracter ?
Pourquoi l’assurance auto est-elle obligatoire ?
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Modifié le 24 avril 2023 à 11h54
Pourquoi doit-on posséder une assurance auto ?
Selon la loi française, tout véhicule terrestre à moteur doit être assuré, qu'il s'agisse d'un véhicule qui roule ou non (loi du 27 février 1958).
Les forces de l'ordre ont accès au Fichier des Véhicules Assurés (FVA) et vérifient ainsi si un véhicule est bel et bien assuré.
En cas de défaut d'assurance, les sanctions encourues peuvent atteindre 3 750 euros d'amende, et entraîner une confiscation du permis de conduire allant parfois jusqu'à 3 ans. En outre, le véhicule peut être confisqué.
Cette règle de l'assurance auto obligatoire s'explique par la nécessité d'indemniser les victimes de dommages matériels ou physiques éventuels. Sans assurance auto, vous devrez assumer les conséquences financières d'un accident dont vous êtes responsable.
Pour être valable en France et dans les pays de l'Union européenne, votre assurance auto doit couvrir sans aucune limitation de montant les dommages corporels. Elle doit aussi couvrir les dommages matériels jusqu'à 457 000 euros.
Les différentes assurances auto envisageables
Il existe différentes assurances, avec des degrés de protection variables. Les tarifs sont également moins chers si vous souscrivez une assurance auto en ligne plutôt que de vous rendre dans une agence pour signer votre contrat.
Dans certaines situations, quelle que soit l'assurance souscrite, votre assureur ne couvrira pas les dommages que vous avez causés. Par exemple, si vous rouliez en état d'ivresse, ou que vous avez provoqué un dommage en étant animé par une intention de nuire.
L'assurance auto au tiers
L'assurance minimum obligatoire est l'assurance au tiers (également nommée "responsabilité civile").
Elle indemnisera les dommages matériels et corporels causés aux passagers et aux tiers dans lesquels votre véhicule est impliqué.
En revanche, l'assurance auto au tiers n'indemnisera pas les dommages que vous pourriez subir si vous êtes responsable d'un accident.
Prudence donc, car si cette assurance au tiers est la formule la moins chère du marché, c'est aussi parce qu'elle est la moins protectrice.
Par conséquent, si vous roulez régulièrement avec votre véhicule ou qu'il est encore bien coté à l'Argus, mieux vaut opter pour un système d'assurance auto plus protecteur.
En revanche, si vous êtes un conducteur avec du malus ou un jeune conducteur, souscrire une assurance auto au tiers peut également faire sens.
Il existe 2 solutions alternatives :
- Souscrire des garanties optionnelles, tout en continuant à rouler avec une assurance auto au tiers, et payer une franchise en cas d'incident, afin de bénéficier de ces garanties.
Ainsi, vous serez bien couvert, sans grever votre budget.
- Souscrire une assurance au tiers avec quelques garanties optionnelles convenant à notre situation (comme l'assurance au kilomètre), sans avoir de franchise à payer.
L'assurance auto "tous risques"
L'assurance auto "tous risques" est plus chère que l'assurance au tiers. Mais en cas de sinistre, elle couvrira intégralement les dommages matériels et corporels subis par les victimes ou vous-même.
Cependant, si vous êtes responsable du sinistre, il est fort probable que votre assureur vous demande de vous acquitter du paiement d'une franchise (dont le montant restera à votre charge).
Le prix de l'assurance auto tous risques dépend de plusieurs facteurs : caractéristiques du véhicule (ancienneté, modèle, kilométrage...), profil du conducteur, mode de stationnement (garage, parking sécurisé ou stationnement dans la rue) ...
Outre la prise en compte des dommages matériels et corporels, l'assurance tous risques comporte habituellement des garanties comme le vol (avec, selon les contrats, l'indemnisation de la valeur du véhicule à neuf), le bris de glace ou encore la protection juridique.
Enfin, l'assurance tous risques indemnise directement l'assuré victime d'un sinistre, contrairement à une assurance au tiers. Dans ce dernier cas, c'est l'assureur du conducteur responsable qui indemnise les victimes, ce qui prend souvent plus de temps. Une assurance au tiers peut être aussi moins avantageuse en fonction de la nature du dommage, par exemple en cas d'incendie, lorsque le sinistre n'est pas reconnu officiellement par l'État comme catastrophe naturelle.