Également appelé emprunt non affecté, le prêt personnel permet de dépenser librement les fonds octroyés par l'organisme financeur. Ce type de crédit à la consommation est idéal pour concrétiser des projets qui ne sont pas liés à une activité professionnelle ou commerciale. Face aux nombreuses propositions des établissements bancaires, il s'avère judicieux de personnaliser l'une des offres pour qu'elle corresponde à vos attentes. Découvrez nos conseils pour y parvenir.
Définissez vos besoins pour souscrire un prêt personnel adéquat
Avec un crédit non affecté, il n'est pas nécessaire de justifier vos dépenses auprès de l'organisme prêteur. Vous pouvez notamment utiliser les fonds pour :
- acheter un véhicule,
- réaliser des travaux de rénovation intérieure,
- acquérir des équipements hi-tech (smartphone, ordinateur portable…),
- payer une formation continue ou des études supérieures,
- renouveler vos meubles ou appareils électroménagers.
Le prêt personnel peut également servir à préparer un voyage, régler des frais médicaux, organiser un événement (anniversaire, mariage…) ou faire face à des imprévus. En revanche, il ne permet pas de financer une propriété immobilière ou un terrain constructible, car le taux d'endettement qui en résulte est assez élevé. Nous vous conseillons donc de réfléchir au projet que vous souhaitez réaliser et de déterminer avec précision le montant dont vous aurez besoin.
Selon le Code de la consommation, le capital que vous pouvez demander est compris entre 200 et 75 000 euros. Les organismes financiers sont cependant libres de définir un montant inférieur au seuil légal. Renseignez-vous sur les différents plafonds proposés par les établissements bancaires afin de choisir une offre qui couvrira vos futures dépenses sans compromettre votre capacité de remboursement. Pour trouver le prêt personnel qui vous convient, n'hésitez pas à passer par un comparateur de crédits à la consommation en ligne.
Comparez les taux d'intérêt de votre prêt personnel
Le taux annuel effectif global (TAEG) est un indicateur essentiel à considérer lors d'une demande de prêt personnel. Constant durant toute la période de l'emprunt, ce ratio vous permet d'estimer le montant total de vos mensualités et de déterminer à l'avance un plan de remboursement. Il inclut non seulement les intérêts liés à votre crédit non affecté, mais aussi un ensemble de frais annexes (dossier, assurance, courtage, tenue de compte…).
Les établissements sont libres d'en fixer la valeur, à condition de ne pas excéder le taux d'usure publié trimestriellement par la Banque de France. Ils ont également l'obligation d'indiquer leur TAEG dans leurs publicités et leurs contrats. Pour trouver un organisme proposant le meilleur pourcentage annuel effectif global, n'hésitez pas à utiliser un comparateur de prêts personnels en ligne.
Après avoir renseigné dans un formulaire le montant et la durée d'emprunt, l'outil affiche les offres des principales institutions financières du marché. Il vous suffit de confronter les différents résultats pour choisir un contrat qui répond à vos besoins.
Optez pour des modalités de remboursement flexibles
La durée de règlement d'un crédit personnel s'étale généralement entre 4 mois et 7 ans maximum. Une durée courte implique des mensualités élevées, mais des intérêts allégés. L'impact financier de votre prêt sera plus important si vous choisissez une période de paiement longue. Le Code de la consommation, en son article L311-29, vous autorise à solder tout ou partie du capital restant dû de manière anticipée.
Bien que les banques ne puissent pas s'opposer à cette disposition légale, elles ont le droit d'appliquer des pénalités allant de 0,5 à 1 % sur le montant total de votre crédit non affecté. Si vous envisagez de régler vos dettes avant la date d'expiration de votre contrat, choisissez un organisme financier offrant un taux de prélèvement faible ou nul. Utilisez, à cet effet, un comparateur d'emprunts personnels pour découvrir les propositions les plus pertinentes du marché.
Certains établissements prêteurs prévoient dans leurs conventions une clause de report d'échéance. Elle consiste en la suspension momentanée des paiements, en vue de faire face à un événement inattendu (chômage, décès d'un proche, maladie…). Il s'agit d'une option intéressante pour les clients n'ayant pas une situation financière stable. Vous souhaitez regrouper votre prêt personnel avec des emprunts en cours, dans le but de réduire le montant total de vos mensualités ?
Avant toute souscription, vérifiez les garanties et les conditions particulières exigées par votre banque. Tournez-vous éventuellement vers une autre institution qui propose cette solution flexible.
Sécurisez votre prêt personnel en souscrivant une assurance emprunteur
Bien qu'étant facultative, l'assurance emprunteur est fortement recommandée lorsque vous souscrivez un crédit non affecté. Elle couvre partiellement ou entièrement vos mensualités en cas de difficulté financière (accident, chômage…). Elle protège également vos ayants droit ou proches directs après un décès ou une invalidité.
Si votre banque habituelle propose cette option, les frais associés sont systématiquement inclus dans le TAEG appliqué à votre prêt personnel. La loi Lagarde de 2010 vous autorise, par ailleurs, à souscrire une assurance emprunteur auprès de n'importe quel établissement. Dans ce cas, votre contrat doit prendre en charge les risques obligatoires suivants :
- décès,
- invalidité permanente partielle ou totale (IPP/IPT),
- incapacité temporaire totale (ITT),
- perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA).
Vous pouvez également choisir des garanties optionnelles liées au chômage, à l'invalidité professionnelle (IP) et aux maladies non objectivables (MNO). Pour trouver la meilleure offre d'assurance emprunteur, l'utilisation d'un outil de comparaison en ligne est vivement conseillée. En fonction du montant de votre prêt personnel, de sa durée et de votre niveau de revenus, vous obtiendrez des devis gratuits de la part de nombreux établissements.
Négociez les conditions de votre contrat
Pour adapter l'emprunt personnel à vos besoins, n'hésitez pas à discuter des termes du contrat avec l'organisme prêteur. Demandez une réduction du taux d'intérêt en mettant en avant la stabilité de vos revenus, vos antécédents de crédit et éventuellement votre parfaite maîtrise des offres concurrentes. Si le montant sollicité avoisine le seuil légal (75 000 euros), vous pouvez convaincre l'établissement d'annuler ou de revoir à la baisse les frais de dossier.
Passez en revue les modalités de remboursement de la dette, qu'il s'agisse du TAEG, de la durée d'amortissement et des clauses de règlement anticipé. Faites également le point sur la possibilité de reporter les échéances, les options de regroupement de crédits et les garanties incluses dans l'assurance emprunteur. Si vous n'avez pas de réelles compétences en négociation, faites-vous accompagner par un courtier en prêt personnel.
Fort de son réseau de partenaires financiers et de son expertise dans les emprunts non affectés, ce professionnel saura trouver une offre s'alignant avec votre projet et vos besoins spécifiques. Il évalue en amont votre niveau de revenus sur la base de vos bulletins de salaire, de vos derniers relevés de compte, de votre avis d'imposition et de vos charges mensuelles.
Il détermine également votre taux d'endettement et votre capacité d'épargne, puis recherche les meilleurs contrats du marché. Il est qualifié pour négocier le montant du crédit, le taux annuel effectif global et toutes les autres conditions de votre emprunt. En plus de superviser l'ensemble du processus de souscription du prêt personnel, le courtier peut vous aider à suivre le règlement de vos mensualités et à éviter les pénalités de retard. Cette prestation prend notamment en compte :
- l'envoi régulier de rappels,
- la notification d'éventuels changements (taux d'usure, durée d'échéance…),
- des conseils pertinents sur la gestion de votre budget.
En cas de difficulté de remboursement, le professionnel peut solliciter un report de la date d'amortissement auprès de votre banque. Il saura également vous proposer une alternative de financement telle qu'un rachat de crédits ou un prêt hypothécaire.
Personnalisez votre prêt personnel grâce à un simulateur en ligne
Simuler un emprunt non affecté est une solution idéale pour calculer le montant de vos charges mensuelles et maximiser les chances d'acceptation de votre dossier.
Quels sont les avantages d'une calculette de crédit personnel en ligne ?
Un simulateur vous aide à évaluer gratuitement et sans engagement la faisabilité de votre projet. En fonction du capital dont vous avez besoin, l'outil vous propose différents taux d'intérêt et durées de remboursement. Des onglets spécifiques facilitent l'extension du temps de paiement et la détermination de votre reste à vivre. Grâce aux informations sur le montant des échéances et votre capacité d'endettement, vous pourrez soumettre une demande réaliste auprès de l'organisme prêteur.
Celles-ci peuvent vous inciter à revoir votre projet de financement à la baisse. Il serait par exemple judicieux d'acheter un véhicule moins cher ou d'entreprendre des travaux de rénovation intérieure moins coûteux. Nous vous conseillons par ailleurs d'utiliser un simulateur fiable afin d'obtenir des résultats précis. Évaluez non seulement les rubriques et les filtres disponibles sur les plateformes, mais tenez également compte de la fluidité des différentes interfaces web. Les commentaires et avis des internautes sont de précieuses ressources pour choisir la calculette idéale.
Que faire après une simulation de prêt personnel en ligne ?
Les simulateurs de crédits à la consommation intègrent généralement une option de comparaison d'offres d'établissements financiers. Une fois votre simulation effectuée, utilisez cette fonctionnalité pour afficher des contrats adaptés à vos besoins. Pour personnaliser vos résultats, vous pouvez fournir des renseignements sur votre situation, tels que :
- vos revenus mensuels,
- le nombre d'enfants à charge,
- la présence d'un co-emprunteur,
- les autres dettes en cours (immobilier, automobile…),
- les dépenses locatives.
Ces informations complémentaires permettent de générer des offres de prêt personnel sur mesure ainsi que des propositions d'assurance emprunteur. Il vous suffit de choisir le contrat le plus avantageux, puis de contacter directement l'établissement prêteur pour entamer les démarches de souscription.