En avril, les taux de crédit immobilier ont atteint un nouveau plus bas historique offrant aux emprunteurs de nouvelles possibilités de faire baisser le taux de leur prêt immobilier. Presque tous les crédits souscrits avant la mi-2016 peuvent potentiellement être renégociés avec de fortes économies à la clé, à condition de suivre quelques conseils...
Profiter de la baisse des taux immobilier pour renégocier son crédit
En avril comme en mars, les taux de crédit immobilier ont encore légèrement baissé permettant aux emprunteurs de décrocher des taux records, comme par exemple, pour les meilleurs profils 0,6 % sur 15 ans, 0,85 % sur 20 ans et 1,1 % sur 25 ans. Récemment, un crédit a même été négocié à 0,30 % sur 7 ans ! C’est pourquoi, depuis début février, nous constatons une reprise des demandes de renégociations de crédit, l’opération qui consiste à faire racheter son crédit par une nouvelle banque afin d’obtenir un taux plus bas, dont le nombre avait diminué en 2018… Au premier trimestre 2019, les dossiers de renégociations ont augmenté de 25 % par rapport au 1er trimestre 2018… Et si on reste loin des vagues massives de renégociation de 2010, 2013 ou 2017 durant lesquelles la plupart des crédits qui pouvaient l’être ont déjà été renégociés, l’annonce de taux records ces dernières semaines offre de nouvelles opportunités aux emprunteurs les plus récents et motive aussi ceux qui envisageaient de le faire depuis plusieurs mois sans avoir le courage de se lancer.
A tort, car cette opération peut se révéler particulièrement intéressante financièrement en générant des économies substantielles à ceux qui sont concernés. C’est aussi le moyen pour ceux qui voudraient faire un second achat (locatif ou résidence secondaire) de dégager une capacité mensuelle de remboursement supplémentaire et donc d’acheter sans trop alourdir leurs mensualités !
Pour que l’opération soit intéressante compte tenu des frais engendrés (qui peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû), on considère qu’il faut un point d’écart entre le taux du crédit à renégocier et les taux actuels… Mais un écart de 0,70 point peut suffire pour les crédits récents, de plus de 300 000 € ou ayant des durées supérieures à 20 ans, d’où la nécessité d’étudier la pertinence de l’opération pour ne pas passer à côté d’une opportunité.
Par exemple, nous avons récemment renégocié un prêt de 675 000 € souscrit à 1,70 % sur 20 ans en 2015 (coût total : 121 700 €). L’emprunteur a obtenu un taux à 0,91 % sur 16 ans pour un nouveau prêt de 565 000 € (cout total 36540 €) pour un gain net tous frais déduits, de 36 540 €, auquel s’ajoute un gain de 26 000 € sur le coût de l’assurance de prêt…
Voici quelques conseils pour ceux qui n’ont pas encore renégocié leur prêt :
Mettez en concurrence les banques car même très bas, les taux varient fortement d’une banque à l’autre selon les profils.
Préparez votre dossier en amont car la nouvelle banque vous demandera vos 3 derniers relevés de compte, 3 derniers bulletins de paie et surtout le décompte de remboursement afin de savoir combien vous devez encore à votre banque, ce qui peut prendre parfois plusieurs mois…
Choisissez si possible de diminuer la durée restante de son prêt en conservant la même mensualité car l’économie générée sera plus importante grâce à un taux plus faible sur une durée plus courte et un amortissement du crédit plus rapide.
Profitez de cette opération pour trouver une assurance de prêt mieux adaptée et/ou plus compétitive et maximiser ainsi les économies générées et prévoyez enfin de de conserver votre bien – et donc votre crédit - encore 2 ans minimum car lors d’un rachat, on repart en début de prêt avec, par conséquent, un amortissement plus lent les premières années… A vous de jouer !