Si vous avez contracté un prêt immobilier, c’est sûrement une question que vous vous êtes posé. Le remboursement d’un tel crédit pèse lourd dans notre budget mensuel. En faisant racheter votre crédit, vous pouvez réduire le poids de ses mensualités. Attention, cela n’est pas systématique.
Une tendance favorable au rachat de crédit
Vous l’avez peut-être entendu, depuis 2015 les taux immobiliers ont baissé et il est devenu avantageux de faire racheter son crédit immobilier ou même de le renégocier avec sa banque. Les tendances de l’évolution des taux semblent rester favorable en 2018 pour de telles opérations.
Même si cela semble être le bon moment de faire racheter votre crédit, vous devez d’abord analyser votre situation personnelle avant de vous lancer. Ainsi, vous saurez si vous avez réellement intérêt à faire racheter votre crédit.
Les critères à prendre en compte avant de vous lancer
Faire un rachat de crédit immobilier n’est pas une partie de plaisir. Même si le marché du crédit évolue en France et que les procédures se simplifient, cela implique toujours de monter un dossier avec de nombreux documents et justificatifs.
Avant de vous lancer dans de telles démarches, voici les critères à prendre en compte.
Critère n°1 : la durée de remboursement
La durée restante des remboursements de votre crédit immobilier actuel doit être supérieure à 5 ans et de préférence supérieure à la moitié de la période totale de remboursement. Par exemple, si vous avez souscrit à un prêt sur 20 ans, il doit vous rester au moins 10 ans de remboursement pour que cela soit intéressant financièrement parlant.
Critère n°2 : la différence de taux
Le taux de votre emprunt doit être supérieur à celui du marché actuel d’au moins 1 point de pourcentage. Par exemple, si le taux d'intérêt de votre crédit est supérieur à 3% et qu’à l’heure actuelle vous pouvez emprunter à 2%, un rachat de crédit peut s’avérer avantageux. Pour information, entre 3% et 2% il y a un point de pourcentage de différence.
Critère n°3 : Le montant restant à rembourser
Le montant qu’il vous reste à rembourser doit être supérieur à 70 000€.
3 étapes pour savoir si vous avez intérêt à faire racheter votre crédit
Préparez de quoi prendre des notes et suivez les étapes ci-dessous.
Étape 1 - Notez les conditions de votre crédit immobilier
Prenez le contrat de votre prêt immobilier ou votre dernier relevé de situation et notez les informations suivantes :
- Montant de votre prêt immobilier et montant restant à rembourser
- Durée de remboursement et durée restante de remboursement
- TAEG (Taux Annuel Effectif Global)
- Taux nominal
- Montant de votre mensualité
- Coût total de votre crédit
- Montant de l’indemnité de remboursement anticipé (IRA) indiqué par votre banque
Étape 2 : Faites une simulation de rachat de votre crédit
Vous pouvez trouver sur les sites des banques ou établissements de crédit des simulateurs vous permettant de faire une simulation de votre rachat de crédit immobilier. La plupart de ces simulateurs vous demanderont les informations que vous avez noté.
Certaines vous demanderont des informations supplémentaires comme :
- Le total des revenus mensuels nets de votre foyer
- La durée souhaitée pour la fin de votre crédit
- Votre âge et celle de votre co-emprunteur s’il y en a un/e
Étape 3 : Comparez !
Maintenant, il ne vous reste plus qu’à comparer les données de votre crédit immobilier avec les résultats des simulations de rachat. N’oubliez pas de prendre en compte les frais d’IRA (indemnités de remboursement anticipé) pour estimer le vrai coût total de cette opération.
Prenez votre décision
Certains simulateurs vous diront directement si vous y gagner financièrement ou pas à faire un rachat de crédit. D’autres vous donneront simplement les résultats de votre simulation et vous devrez les comparer avec votre prêt actuel vous-même.
Si le rachat de votre crédit immobilier s’avère avantageux, lancez-vous et faites des demandes de rachat auprès de plusieurs organismes de crédit pour obtenir la meilleure offre !