Opter pour le 3-D Secure permet de limiter les risques de fraude sur Internet, liés à l'utilisation frauduleuse de numéros de carte de paiement en s’assurant que la carte bancaire est utilisée par son véritable titulaire.
3-D Secure, abrévié 3DS, est un protocole sécurisé de paiement sur Internet qui est déployé depuis une dizaine d’années. Les internautes le rencontrent lors de paiements en ligne complétés des logos « Verified By Visa » et « MasterCard SecureCode ». L’objectif de ce protocole est de limiter les risques de fraude sur Internet, liés à l'utilisation frauduleuse de numéros de carte de paiement en s’assurant que la carte bancaire est utilisée par son véritable titulaire. La mise en place du protocole 3DS sur un site de paiement en ligne est à l’initiative du e-commerçant. Payboost, expert de la chaîne de paiement, décrypte l’utilité de ce système dans le cadre du paiement de factures en ligne.
L’avantage de 3DS : moins de risque pour le e-commerçant
Il est important de comprendre que le fait de mettre en place 3DS ne sécurise pas l’internaute mais le commerçant. 3DS permet au e-commerçant de prouver que la personne qui paie en ligne est bien le titulaire de la carte. Pour un e-commerçant, adopter le 3DS permet de sécuriser le risque de fraude. Dès lors qu’il a mis en place 3DS, le e-commerçant peut prouver qu’il a vérifié que celui qui payait était bien le titulaire de la carte. En effet, même s’il s’agissait d’une carte volée, il sera bien payé pour le produit qu’il a commercialisé.
Toutefois, ce bénéfice ne semble pas très consistant dès lors que l’on parle de paiement de facture, l’une des caractéristiques du paiement des factures étant d’être en post-paiement. En matière de e-commerce, on cherche à lutter contre la fraude, mais en ce qui concerne les factures, on cherche à lutter contre les impayés. Si un fournisseur d’électricité ou un bailleur social se fait payer une facture par une carte bancaire volée, que l’opération est débouclée et qu’il ne se fait pas payer, les conséquences ne sont pas aussi importantes : le paiement du client est annulé, mais la marchandise n’est pas perdue et la dette ne s’éteint pas, le client doit toujours payer sa facture et les procédures habituelle ont cours (relance, recouvrement…).
L'inconvénient de 3DS : moins d’encaissements
Diminuer le risque a toujours un coût et la mise en place du protocole 3DS ne déroge pas à cette règle. 3DS complique en effet un peu le parcours de l’internaute. Amazon a inventé le paiement en 1 clic pour maximiser le rendement d’expérience d’achat en ligne, 3DS va à l’encontre de cette logique en ajoutant une étape dans le processus de paiement, ce qui éloigne d’autant l’internaute du paiement.
3DS peut par ailleurs décourager l’internaute lorsqu’il qu’il ne sait pas comment répondre à la question de sécurité. Certaines procédures sont différentes d’une banque à l’autre : beaucoup fonctionnent avec un envoi de SMS. C’est un système très simple et plutôt universel, même s’il n’est pas rare que le client n’ait pas de numéro de téléphone validé par sa banque, utilisable pour la procédure 3DS au moment où il veut payer en ligne. D’autres banques demandent d’indiquer des codes inscrits sur une carte de clés personnelles. Il s’agit d’une grille dans laquelle il faut piocher le bon code en fonction de la ligne et de la colonne demandée par le site web. D’autres banques ont mis en place une clé digitale qui permet de valider une transaction via l’application mobile. Cela permet de rendre le parcours très fluide et pratique, mais là aussi le client doit néanmoins avoir mis en place la procédure au préalable.
3DS est un outil utile, et même indispensable pour le e-commerce car il permet de se prémunir de la fraude. Dans le e-commerce, la décision de mettre en place 3DS est un arbitrage entre le risque de fraude, qui était de 0,16 % pour les paiements en ligne en France en 2018 (rapport annuel de l’Observatoire de la Sécurité des Moyens de Paiement de la Banque de France, 10 juillet 2018), et le risque de perte d’encaissement, qui peut aller jusqu’à 40 %.
Cependant, en matière de paiement des factures, cet arbitrage n’est plus le même car le risque de fraude est faible voire nul. Chez les créanciers qui ont déployé la solution de paiement mobile de Payboost pour le paiement des factures de leurs clients, l’entreprise observe que le taux de fraude est de 0,01 %. En revanche, mettre en place 3DS pour le paiement des factures fait toujours supporter le même coût, celui de risquer de décourager les clients de payer et in fine de perdre beaucoup d’encaissements ; c’est la raison pour laquelle il n’apparaît pas opportun de mettre en place le protocole 3-D Secure pour le paiement en ligne des factures (loyers, électricité, eau, etc.).