Est-il toujours opportun d’ouvrir un PEL en 2015 ? Son rendement est passé de 2,5 à 2%. Mais ce produit garanti tire encore son épingle du jeu. Le 1er février dernier, la rémunération du PEL est tombée à 2%. Il demeure néanmoins l’un des placements les mieux rémunérés dans la palette des produits sans risque.
Pour quelles raisons ?
Son rendement est garanti
Le PEL rapporte 2% brut (1,69% net de prélèvements sociaux), contre 1% net pour le Livret A, ce qui le place en tête des placements réglementés. De plus, sa rémunération est garantie pendant toute la durée du produit contrairement à celles des livrets, qui peut varier jusqu’à quatre fois par an.
Sa fiscalité est avantageuse
La fiscalité est l’un des gros atouts du PEL. Les intérêts du plan sont exonérés d’impôt sur le revenu jusqu’à son douzième anniversaire. En revanche, ces derniers supportent, chaque année, les prélèvements sociaux de 15,5%.
Son plafond est élevé
Le plafond de versements du PEL s’élève à 61 200 euros (hors intérêts capitalisés). Un seul produit peut être ouvert par personne (même un enfant mineur), sans frais d’ouverture. Vous devez déposer au moins 225 euros sur le plan à l’ouverture et vous engager à verser au moins 540 euros par an dessus. À défaut, le PEL est automatiquement clôturé. Vos versements peuvent être mensuels (45 euros), trimestriels (135 euros) ou semestriels (270 euros) et doivent être réalisés pendant quatre ans, durée minimum du placement. Au dixième anniversaire du plan, vous ne pouvez plus faire de versements sur votre PEL. Au bout de 15 ans, il est obligatoirement clôturé.
Vous pouvez bénéficier de la prime d’Etat
Le rendement du PEL peut être dopé à terme par une prime d’Etat égale à 50 % des intérêts acquis à la date du terme de votre PEL. Elle est versée dans l’année qui suit la clôture du plan, à condition de souscrire un prêt d’épargne logement à un taux déterminé au moment de la souscription pour acheter ou rénover votre résidence principale.
Il faut le conserver au moins deux ans
Des pénalités sont appliquées si vous souhaitez récupérer votre capital avant quatre ans. Si vous fermez votre PEL avant son deuxième anniversaire, son taux de rémunération est celui du compte épargne logement (CEL), soit 0,75% brut aujourd’hui. Si vous le clôturez entre sa deuxième et sa troisième année, vous conservez la rémunération de 2% brut, mais perdez vos droits à prêt et à la prime d’Etat. Enfin, en le fermant entre la troisième et la quatrième année, la prime d’Etat et les droits à prêts sont réduits.
Son taux d’emprunt sera peut-être compétitif à l’avenir
Le PEL permet de bénéficier d’un prêt à un taux fixé à l’avance. Depuis le 1er février 2015, il s’élève à 3,2% pour un montant 92 000 euros maximum sur une durée de deux à quinze ans. Peu compétitif aujourd’hui, ce taux peut devenir intéressant dans le futur, à condition que les taux d’intérêt remontent d’ici quatre ans. Bon à savoir : Vous pouvez céder vos droits à un membre de votre famille (parent, enfant, frère ou soeur…), à condition que ces derniers soient titulaires d’un PEL depuis trois ans.