Le prêt à taux zéro, plus connu sous son acronyme PTZ, s’apprête à connaître une refonte le 1ᵉʳ avril 2025. Longtemps critiqué pour ses restrictions géographiques et son accès limité aux logements collectifs, il bénéficiera désormais d’une extension à l’ensemble du territoire français, y compris aux maisons individuelles.
Immobilier : tout ce qui change pour le Prêt à taux zéro (PTZ) 2025
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Publié le 18 février 2025 à 7h00
35%Le taux d'endettement maximal pour un crédit immobilier est de 35%.
Le prêt à taux zéro est un mécanisme d’aide au logement financé par l’État qui permet aux ménages de contracter un emprunt sans intérêts pour l’achat d’une résidence principale. Il ne peut financer la totalité du bien, mais vient compléter un autre crédit immobilier ou un apport personnel. Initialement introduit en 1995, il a été réformé à plusieurs reprises pour s’adapter aux fluctuations du marché immobilier et aux objectifs budgétaires du gouvernement.
PTZ : toujours plus de projets immobiliers éligibles
Jusqu’en 2024, le PTZ était réservé aux logements neufs en immeubles collectifs situés dans des zones dites « tendues », où la demande était bien supérieure à l’offre. Ce zonage excluait de fait une grande partie des ménages vivant en milieu rural ou périurbain. De plus, les maisons individuelles avaient été progressivement écartées du dispositif, limitant ainsi les possibilités pour de nombreux primo-accédants. À partir d’avril 2025, ces restrictions disparaîtront, comme l’a confirmé à L’Opinion la ministre du Logement Valérie Létard.
La principale nouveauté de cette réforme est l’ouverture du prêt à taux zéro à toutes les communes françaises, qu’elles soient situées en zones tendues (A, A bis et B1) ou en zones dites détendues (B2 et C). En d’autres termes, les ménages souhaitant acheter un logement neuf pourront désormais prétendre au PTZ, quelle que soit leur localisation. Ce changement s’applique également aux maisons individuelles, qui redeviennent éligibles au financement. Pour les logements anciens, le PTZ continuera d’exister, mais restera soumis à une condition de travaux de rénovation représentant au moins 25 % du montant total de l’opération.
Qui peut bénéficier du PTZ pour son projet immobilier en 2025 ?
L’octroi du PTZ repose sur plusieurs critères, dont le niveau de revenus des emprunteurs et la composition du ménage. En 2024, les plafonds de ressources permettant d’y accéder variaient en fonction de la zone géographique et du nombre de personnes composant le foyer. Pour un couple vivant en zone A, par exemple, le revenu fiscal de référence ne devait pas dépasser 57 700 euros, tandis qu’en zone C, ce plafond était fixé à 40 800 euros.
Les nouvelles modalités applicables en 2025 n’ont pas encore été précisées, les décrets d’application n’étant pas encore parus, mais plusieurs éléments sont déjà connus. Le gouvernement prévoit de conserver un système de plafonds de ressources, tout en ajustant les seuils pour tenir compte de l’inflation et des évolutions du marché immobilier. L’objectif est d’élargir le nombre de bénéficiaires potentiels, notamment dans les zones rurales où les prix de l’immobilier restent plus accessibles.
Un autre élément clé concerne la quotité du prêt, c’est-à-dire la part du prix du logement pouvant être financée par le PTZ. En 2024, cette quotité oscillait entre 20 % et 40 %, avec un plafond relevé à 50 % pour les ménages les plus modestes. En 2025, le gouvernement envisage de maintenir cette fourchette, avec quelques ajustements sans doute.
Relancer le secteur immobilier en crise grâce ua Prêt à Taux Zéro élargi
L’élargissement du PTZ s’inscrit dans un contexte économique délicat, marqué par une crise du logement qui pèse lourdement sur les ménages et les acteurs du secteur immobilier. Depuis plusieurs mois, les ventes de logements neufs sont en forte baisse, sous l’effet conjugué de la hausse des taux d’intérêt, de l’augmentation des prix des biens et du durcissement des conditions d’emprunt imposées par les banques.
Le gouvernement, de son côté, justifie cette réforme par la nécessité de rééquilibrer l’accès au logement en France. En supprimant le zonage et en réintégrant les maisons individuelles, il entend répondre aux attentes des ménages qui se trouvaient exclus du dispositif. Objectif : favoriser la mixité sociale et encourager l’accession à la propriété dans les zones moins denses, où les prix restent accessibles mais où les offres de financement étaient jusqu’ici limitées.
PTZ revu : des précisions attendues avant la mise en application en avril 2025
Si la réforme du prêt à taux zéro est désormais actée, plusieurs éléments restent encore en suspens et seront précisés par des décrets d’application attendus dans les prochaines semaines, selon les annonces de la ministre du Logement. Parmi les points à surveiller figurent les seuils de revenus, les montants maximums de prêt, ainsi que les conditions spécifiques pour les logements anciens. Le ministère du Logement a indiqué que ces précisions interviendraient avant l’entrée en vigueur du dispositif, afin de garantir une transition fluide pour les emprunteurs et les établissements bancaires. Affaire à suivre donc.