La finance à impact ou la réconciliation entre 2 modèles de société

Motif d’espoir ou signe d’embellie, les parts de la finance solidaire dans l’épargne des ménages en France sont 50 fois plus importantes qu’il y a 30 ans et justifient d’une augmentation de 38 % sur les trois dernières années¹. Une hausse record contextuelle, qui s’explique en trois points ; par l’appétence grandissante des Français pour financer des projets à impact, par l’augmentation du nombre d’offres bancaires à impact positif, aussi bien dans les produits d’investissement que dans l’univers de la banque au quotidien, et enfin par la mise en place d’organisations au service de cette transformation avec l’avènement de nouveaux rôles comme le Chief Impact Officer ou du Head of Impact (en charge de mesurer l’impact positif et négatif de leur entreprise).

Les banques comme acteur pivot de cette transformation

Les banques peuvent et doivent être un levier de ce changement de paradigme. Tout d’abord, elles en ont les moyens, justifiant d’une puissance financière colossale grâce aux encours des Français (41,1 milliards au troisième trimestre 2022²). Les grandes banques françaises font partie des 10 principales banques systémiques européennes qui peuvent réellement dicter la voie sur l’utilisation des ressources financières de la population. Par ailleurs, elles bénéficient d’une proximité réelle avec l’ensemble des Français, tant sur le plan géographique grâce à un maillage local soigneusement établi que dans les usages. Les banques font aujourd’hui partie du quotidien de leurs clients : elles sont en lien avec eux presque tous les jours, et sont bien souvent à leurs côtés lors des grandes occasions. Elles peuvent se targuer d’avoir une vision, à la fois précise et 360°, de toutes les actions et dépenses journalières et sont donc très bien placées pour savoir ce qui les impactera le mieux. Cela fait déjà des années que les banques ont compris qu’elles devaient aller plus loin dans leur accompagnement et les stratégies de finance à impact seront l’une des réponses qu’elles devront apporter.

Des premières actions concrètes en cours

Conscient de ce rôle pivot à jouer, le monde de la Finance est en train d’évoluer avec de plus en plus d’actions tangibles au service de l’impact. Outre l’historique financement du logement social par le livret A, l’Etat s’implique et Bercy a même fait de la création du livret vert national un chantier prioritaire pour 2023. Les néo banques et banques en ligne jouent leur rôle de disruption du marché en multipliant les offres à impact innovantes comme c’est le cas chez GreenGot, Helios, Bunq ou encore avec le compte bancaire à impact positif de BforBank. Au sein des grandes banques, au-delà du pivot en cours des financements de la production d’énergie fossile vers le bas carbone (+12mds € en cible d’ici à 2030 pour BNPP), des initiatives écologiques Grand Public émergent avec un enrichissement des portefeuilles d'offres comme chez la Banque Postale ou encore la Caisse d’Épargne avec le lancement de son livret vert³ . Cependant, nous sommes à date encore très loin du compte avec seulement 24,5 milliards d’euros d’encours en 2022 pour la Finance à impact en France, soit 0,40% de l’épargne des ménages, À titre d’exemple l’OCDE avait chiffré en 2017 à 7 000 milliards d’investissements annuels pour atteindre les objectifs de l’Accord de Paris⁴. Le défi de la Finance à impact est immense et il ne s’arrête d’ailleurs pas aux purs enjeux environnementaux mais adresse également les enjeux sociétaux forts comme l’accès à l’emploi ou la lutte pour le pouvoir d’achat.

Le Beyond Banking ou quand la finance à impact prend en compte les enjeux sociétaux

Dépassant leur simple rôle de partenaires financiers, les grands établissements bancaires cherchent aujourd’hui à accompagner des dizaines de millions de clients grâce aux services qu’ils intègrent dans leurs offres. Ils deviennent des compagnons de vie et aident leurs clients à affronter les grands défis de leur quotidien : accès à l’emploi, accès au logement, lutte contre l’isolement, lutte pour le pouvoir d’achat etc.

C’est toute la philosophie derrière le Beyond Banking : être plus qu’une banque et avoir un réel impact positif pour des millions de Français en offrant à ses clients l’accès à des services du quotidien réellement utiles. L’enjeu est d’être présent aux moments qui comptent : l'entrée dans la vie active, la découverte de la parentalité, la création d’entreprise ou la reconversion professionnelle ou encore le passage vers la retraite… Avec le Beyond Banking, les banques peuvent désormais apporter à leurs clients une réponse concrète et personnalisée en fonction de leurs besoins réels du moment.

Le bénéfice est multiple pour la banque mettant en place une stratégie de Beyond Banking. Cela lui permet de mieux incarner des valeurs de proximité et d’engagement souvent décriées et de mettre des actions concrètes et visibles sur sa stratégie d’impact. Cela lui permet d’augmenter la satisfaction et la loyauté de ses clients en étant présent dans ces moments qui correspondent à un vrai changement de vie. Enfin cela lui permet également d’orienter ses clients vers une démarche responsable : sensibilisation aux investissements durables et aide à la préparation de l’avenir.

Mais pour que la démarche reste vertueuse pour la banque et que les bonnes intentions ne soient pas rattrapées par la réalité économique, il est important de souligner également les bénéfices business directs et indirects derrière ces stratégies de Beyond Banking ce qui permet d’envisager la pérennité du concept. Une acquisition client boostée, une meilleure rétention, une connaissance client démultipliée grâce à la donnée collectée sur le quotidien du client. Tant de leviers qui permettent de proposer des solutions hyper personnalisées et parfaitement adaptées, ce qui génère encore plus de multi équipement et de satisfaction et ainsi de suite.

En synthèse, un double défi s’impose désormais aux banques et entreprises, d’une part l’urgence écologique et d’autre part un impératif social et solidaire. Et c’est peut-être (aussi) ça, l’impact, le vrai, être là pour ses clients, au bon moment.