Épargne des jeunes : quels sont les bons réflexes à adopter ?

Définir son budget pour cadrer son épargne

Se constituer une épargne est possible et ce, quel que soit son niveau de revenu. Elle permet non seulement d’anticiper des dépenses importantes pour le futur (achat d’une voiture ou constitution d’un apport pour un achat immobilier par exemple) mais aussi de se prémunir en cas de dépenses imprévues (panne machine à laver…). Pour commencer à épargner de manière efficace, la régularité des placements est plus importante que les sommes mises de côté.

Pour cela, il est conseillé de définir précisément son budget pour avoir une vision claire de sa capacité d’épargne. Il suffit de calculer ses dépenses fixes (loyer, assurances, électricité, etc.) et de répartir la somme restante entre les loisirs et l’épargne. Placer entre 15 à 20 % de ses revenus est généralement recommandé. Quel que soit vos revenus, bien plus que la somme économisée, le meilleur moyen d’épargner est d’être régulier dans vos versements.

Choisir des solutions adaptées aux jeunes actifs

De nombreux produits d’épargne sont disponibles sur le marché dont certains spécialement conçus pour les jeunes. C’est le cas du Livret Jeune, du Livret d’Épargne Populaire (LEP) ou du Plan Épargne Avenir Climat (PEAC) récemment ouvert aux jeunes de moins de 21 ans.

Le Livret Jeune peut s’ouvrir très tôt dans la vie, dès ses 12 ans et jusqu’à ses 26 ans. Il est défiscalisé et propose un rendement fixe de 3 % par an. Le LEP peut, quant à lui, s’ouvrir dès le jour de ses 18 ans pour les personnes avec un faible revenu et propose un taux d’intérêt particulièrement intéressant, fixé à ce jour à 5 %. Les fonds versés sur le Livret Jeune et le LEP sont disponibles.

Le nouveau PEAC est un plan d’épargne à moyen terme qui a pour but d’aider les jeunes à investir dans des sociétés ou des organismes qui financent des projets utiles à la transition écologique. Les sommes versées sont en revanche bloquées pour 5 ans. 

Épargne de précaution ou épargne à long terme ? Les deux !

Deux grandes catégories d’épargne se distinguent : l’épargne de précaution, pour faire face aux imprévus, et l’épargne à long terme, pour commencer à se constituer un patrimoine. Pour chacune, des produits adaptés existent.

Pour la première, il est essentiel de privilégier des produits sûrs et où les fonds sont immédiatement disponibles. Certains livrets réglementés comme ceux évoqués plus haut ou encore le Livret A ou le LDDS peuvent servir de base solide. Les banques peuvent également proposer des livrets aux taux sécurisés et avec la possibilité de puiser à tout moment dans les fonds si nécessaire.

Pour la seconde, il s’agira de se tourner vers des produits d’épargne sous contrat à durée déterminée, c’est-à-dire où l’argent placé n’est disponible dans sa totalité qu’après une certaine durée. Ainsi, ouvrir une assurance-vie dès ses premiers salaires peut permettre de se constituer une épargne confortable pour de futurs projets. Cette solution permet également de choisir où l’argent épargné est placé (fonds en euros, actifs financiers ou immobiliers) selon le niveau de sécurité choisi. Il est important de noter que la fiscalité de l’assurance-vie est soumise à un prélèvement dont le taux varie selon la durée de placement de vos capitaux et le montant des versements. Sachez également que la compagnie d’assurance auprès de laquelle vous souscrivez peut vous facturer des frais lors de la souscription et durant la vie du contrat.

Pour des projets à moyen terme, les Comptes à terme (CAT) s’avèrent particulièrement avantageux, proposant des taux optimisés sur une période déterminée.

1« Les jeunes et les jeunes actifs, des épargnants comme les autres ? », étude du Cercle de l’épargne, Août 2023