Acheter un logement sans payer d’intérêts ? C’est possible avec le prêt à taux zéro (PTZ). Ce dispositif de l’État vise à faciliter l’accession à la propriété, mais il évolue dès le 1er avril 2025. À qui s’adresse-t-il ? Quelles sont les nouvelles règles ? Quels impacts pour les futurs propriétaires ? Décryptage.
Élargissement du prêt à taux zéro : une vraie opportunité ?
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Publié le 30 mars 2025 à 14h00
Le prêt à taux zéro : une aide précieuse pour devenir propriétaire
Le prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif de soutien à l'accession à la propriété mis en place par l'État français. Son principe est simple : il permet aux ménages éligibles d'emprunter une partie du coût d'un logement sans payer d'intérêts, ceux-ci étant pris en charge par l'État.
Jusqu'ici, le PTZ était réservé aux primo-accédants acquérant un logement neuf dans des zones spécifiques. Ou, à partir du 1er avril 2025, le dispositif évolue avec un élargissement des critères d'éligibilité et des nouvelles modalités de financement.
Qui peut bénéficier du prêt à taux zéro en 2025 ?
Le PTZ est destiné aux ménages qui achètent leur première résidence principale. Mais attention, certaines conditions doivent être remplies :
- Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux dernières années (sauf en cas de handicap ou d'autres exceptions).
- Respecter les plafonds de revenus définis en fonction du nombre de personnes dans le foyer et de la localisation du bien.
- Financer au moins 50 % du projet avec un autre prêt (crédit bancaire classique, prêt action logement, etc.).
À noter que les plafonds de ressources ont été revus à la hausse, permettant ainsi aux ménages d'y prétendre davantage.
Quelles démarches pour obtenir un PTZ ?
L'obtention d'un prêt à taux zéro suit plusieurs étapes :
- Évaluation de l'éligibilité : il est conseillé d'utiliser un simulateur en ligne, comme celui proposé par le site officiel service-public.fr, pour vérifier si vous y avez droit.
- Constitution du dossier : cela inclut des justificatifs de revenus, un compromis de vente et une étude de financement.
- Dépôt de la demande auprès d'une banque partenaire : toutes les banques ne proposent pas le PTZ, il faut donc vérifier auprès de son établissement bancaire.
- Validation et signature : une fois le dossier validé, les fonds sont débloqués en même temps que l'autre prêt souscrit.
Quels sont les changements du PTZ depuis avril 2025 ?
Le nouveau prêt à taux zéro apporte plusieurs évolutions majeures :
1. Élargissement géographique
Jusqu'ici limité aux zones tendues (grandes villes et métropoles où la demande est forte), le PTZ sera désormais accessible sur tout le territoire. Une véritable révolution, notamment pour les zones rurales et périurbaines, exclut souvent du dispositif.
2. Extension aux maisons individuelles
Grande nouveauté : les maisons neuves sont désormais éligibles au PTZ, alors qu'elles étaient exclues depuis plusieurs années.
3. Financement de la co-acquisition et du démembrement
Deux nouveaux types d'acquisition sont désormais financés :
- La co-acquisition : un particulier peut acheter une part majoritaire de son logement, le reste étant financé par un établissement financier comme le Crédit Mutuel Arkéa.
- Le démembrement : un acheteur peut acquérir une partie de son logement auprès d'un fonds immobilier et devenir pleinement propriétaire après plusieurs années.
4. Montant maximal et durée de remboursement
- Le plafond du prêt est fixé à 180 000 euros.
- La durée du prêt ne peut dépasser 25 ans.
- Le montant accordé dépend du revenu fiscal de référence et de la zone géographique (exemple : un couple avec deux enfants ne doit pas dépasser 102 900 euros de revenus en zone A).
Le PTZ dans l'ancien : toujours possible, mais sous conditions
Contrairement aux idées reçues, le prêt à taux zéro peut aussi financer l'achat d'un logement ancien, mais à condition de réaliser des travaux représentatifs au moins 25 % du coût total. Ce critère vise à encourager la rénovation énergétique et le maintien de l'habitat ancien. Toutefois, avec la baisse des aides pour MaPrimeRénov' en 2025, ce levier devient moins accessible aux ménages modestes.
Un dispositif vraiment avantageux ?
Si le PTZ constitue une opportunité intéressante, il présente néanmoins certaines limites :
- Il ne couvre que 50 % du coût du projet, nécessitant un autre emprunt.
- L'offre bancaire peut varier : certaines banques appliquent des critères plus stricts que d'autres.
- Les délais d'obtention peuvent être longs, notamment dans certaines zones à forte demande.
Mais face à un marché immobilier en berne, cette réforme du PTZ pourrait bien redonner un coup de fouet à l'accession à la propriété. Reste à voir si les banques joueront le jeu en facilitant son accès aux ménages les plus modestes.