Crédit immobilier : les taux continuent de baisser en France

Forte baisse des taux du crédit immobilier en 2024

Depuis la fin de l'année 2023, les taux d'intérêt des crédits immobiliers ont suivi une tendance descendante marquée. En effet, entre décembre 2023 et juin 2024, les taux ont baissé en moyenne de 9 points de base par mois. Cependant, en juillet 2024, ce rythme a ralenti, avec une baisse de seulement 4 points de base, établissant le taux moyen à 3,62 %.

Cette baisse a été en grande partie stimulée par la concurrence entre les banques, qui cherchent à attirer de nouveaux clients dans un marché de l'immobilier en mutation. Les établissements bancaires ont ainsi réduit leurs marges pour soutenir la demande, tout en améliorant la solvabilité des emprunteurs.

Quels sont les taux moyens des crédits immobiliers en France ?

La répartition des taux d'intérêt en fonction de la durée des crédits montre une approche différenciée selon la stratégie des emprunteurs :

• Pour un prêt sur 15 ans : le taux moyen s'établit à 3,49 %.
• Pour un prêt sur 20 ans : le taux moyen est de 3,50 %.
• Pour un prêt sur 25 ans : le taux atteint 3,60 %.

Ces taux relativement bas sur de longues durées illustrent la volonté des banques d'allonger la durée des crédits pour réduire les mensualités, augmentant ainsi la capacité d'emprunt des ménages et leur permettant d'accéder à des biens immobiliers de plus grande valeur.

Immobilier : quelle est la durée d’endettement des ménages ?

La durée moyenne des crédits immobiliers en France a notablement augmenté, atteignant 251 mois en juillet 2024, soit près de 21 ans. Pour l'acquisition d'un bien immobilier neuf, cette durée peut s'étendre jusqu'à 275 mois (environ 23 ans).

Cependant, malgré ces efforts, la capacité d'emprunt des ménages reste inférieure aux niveaux observés en 2022. Par exemple, un ménage pouvait emprunter en moyenne 100 000 euros à la fin de l'année 2022, alors qu'en juillet 2024, ce montant n'est plus que de 89 100 euros.

Le marché du crédit immobilier reste tendu

Les réglementations en vigueur, particulièrement les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), continuent de peser sur le marché du crédit immobilier. Ces recommandations visent à limiter le taux d'endettement des ménages, ce qui se traduit par une augmentation de la proportion des prêts accordés sur des durées supérieures à 20 ans. En 2024, 65,6 % des prêts sont accordés sur des durées supérieures à 20 ans, contre seulement 48,1 % en 2019.

Malgré une baisse des taux favorable, l'augmentation de l'apport personnel exigé par les banques, qui a progressé de 23,9 % depuis janvier 2022, constitue un frein supplémentaire pour les ménages. Cette hausse de l'apport personnel est une conséquence directe des exigences des banques pour se conformer aux recommandations du HCSF, qui cherchent à réduire le risque de surendettement des ménages.