Le Plan d’Épargne Logement (PEL) va connaître une baisse de rémunération à partir de janvier 2025, passant de 2,25% à 1,75%. Dans un contexte d’incertitude économique, est-il sage de se précipiter pour ouvrir un PEL avant cette date, ou existe-t-il des alternatives plus rentables ?
PEL : faut-il l’ouvrir avant la baisse des taux en 2025 ?
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Modifié le 18 décembre 2024 à 16h22
À l'aube de 2025, le Plan d'Épargne Logement (PEL) verra son taux de rémunération chuter de 2,25 % à 1,75 % selon le Journal officiel publié ce mercredi 18 décembre. Cette baisse pousse les épargnants à réagir rapidement. Ils peuvent envisager d’ouvrir un PEL avant la fin de 2024 pour verrouiller un taux plus élevé. Les futurs détenteurs de PEL profiteront ainsi d'une rémunération plus généreuse avant l'entrée en vigueur du nouveau taux réduit. Une démarche intéressante pour ceux qui projettent un achat immobilier ou des travaux à moyen terme.
Une baisse du taux du PEL en 2025
Le PEL, traditionnellement reconnu pour ses avantages fiscaux, subira une baisse de son taux de rémunération dès 2025. Annoncée dans le Journal officiel, ce changement invite à réfléchir sur l'urgence d'ouvrir un compte avant cette date. Cette décision pourrait être motivée par la volonté de capturer le dernier taux plus élevé avant qu'il ne diminue.
Jusqu'à récemment, le PEL a proposé des taux bien supérieurs, attirant de nombreux épargnants. Les rémunérations passées, parfois supérieures à 4 %, rendent le taux actuel moins attrayant, bien qu'il reste supérieur à celui prévu pour 2025.
Qu'est-ce qu'un plan d'épargne logement ?
Le Plan d'Épargne Logement (PEL) est une forme d'épargne sécurisée, supervisée par l'État, destinée principalement à financer des projets immobiliers tels que l'achat d'une maison principale ou la réalisation de travaux d'agrandissement et de rénovation. Ouvert à tous sans critère d'âge, de nationalité ou de résidence, chaque individu a la possibilité d'en détenir un seul. Le PEL se distingue par son taux d'intérêt fixe, garantissant une stabilité sur une durée de quinze ans.
Après quatre ans d'épargne, il offre également la possibilité d'accéder à un prêt immobilier à des conditions avantageuses, dont le taux et le montant sont prédéterminés selon l'épargne accumulée et la durée du plan. Le PEL peut être associé à d'autres livrets réglementés comme le Livret A, favorisant ainsi une stratégie d'épargne diversifiée. Toutefois, il est important de noter que tous les simulateurs de PEL disponibles sur les sites bancaires ne sont pas forcément précis, nécessitant une analyse attentive avant toute décision.
Un taux d'intérêt fixe garanti
Malgré une baisse anticipée du taux, le PEL conserve des atouts, tels qu'un taux d'intérêt fixe garanti sur une longue période et des conditions avantageuses pour l'obtention de prêts immobiliers. Cela le rend toujours attrayant pour ceux qui envisagent un investissement immobilier à moyen terme.
Face à d'autres options d'épargne, le PEL présente des désavantages, notamment une moindre flexibilité et une fiscalité moins favorable depuis l'instauration de la flat tax. Malgré un plafond de dépôt élevé, le PEL pourrait ne pas être la meilleure option pour maximiser les rendements à court terme, surtout en comparaison avec des placements plus liquides et moins taxés.
Un outil pour les futurs propriétaires
N'étant pas exonéré d'impôts, le PEL est moins avantageux que le Livret A pour ceux cherchant uniquement une rémunération. Dans Ouest France, Valérie Lafforgue, consultante en gestion patrimoniale, explique que le taux est de « 1.58 % net après la prise en compte de la flat tax de 30 % (prélèvement forfaitaire unique qui comprend les impôts et prélèvements sociaux) donc peu compétitif, selon la consultante patrimoniale. Et d’autant plus avec la baisse très probable vers début février, la rémunération nette serait (sauf surprise) de 1,23 %. »
Il demeure toutefois une option solide pour préparer un achat immobilier grâce à ses prêts à taux préférentiels. Cette particularité peut faire la différence pour ceux qui ont un plan d'achat défini et qui peuvent se permettre d'attendre quatre ans pour bénéficier de ces conditions. Envisager d'ouvrir un plan d'épargne logement en 2025 pourrait être intéressant pour ceux qui planifient des projets immobiliers spécifiques, malgré un taux d'épargne initial moins rémunérateur. Valérie Lafforgue recommande d'évaluer ce choix dans le contexte de vos objectifs à long terme, où un prêt à un taux intéressant pourrait compenser une épargne initialement plus faible.