La capacité à renégocier ou changer son assurance emprunteur représente une avancée majeur dans le droit des consommateurs, avancée qui aura pris plus de dix ans pour être complète. Désormais, la loi offre à la fois plus de flexibilité et des opportunités d’économie non négligeables. Mais, malgré tout, la question se pose : quand faut-il renégocier son assurance emprunteur ?
Immobilier : quand peut-on renégocier son assurance emprunteur ?
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Publié le 9 avril 2024 à 14h26
4,15%Le taux moyen des crédits immobiliers a glissé à 4,15% en janvier 2024
Chronologie de l’évolution de la loi
Avant 2010, la réglementation concernant les assurances emprunteur associées à un prêt immobilier étaient très strictes… et, surtout, très favorables aux banques. Ce qui explique d’ailleurs qu’encore aujourd’hui, la majorité des assurances emprunteur sont contractée dans la même banque que le prêt. Et pourtant, ce n’est pas obligatoire. Voici ce qui a changé depuis :
Loi Lagarde (2010) : Introduit le principe de délégation d'assurance, permettant aux emprunteurs de choisir librement leur assurance emprunteur hors établissement prêteur, à condition que le niveau de garantie soit équivalent. Malgré cette ouverture, seuls 13% des nouveaux crédits en 2013 bénéficiaient de cette mesure, en partie à cause de la résistance des banques et du manque d'information des consommateurs.
Loi Hamon (2014) : Permet aux emprunteurs de changer d'assurance emprunteur dans l'année suivant la signature de leur offre de prêt. Cette réforme a contribué à augmenter légèrement la concurrence sur le marché, avec environ 20% des emprunteurs optant pour une assurance externe en 2016.
Amendement Bourquin (2018): Étend la possibilité de résiliation annuelle à tout moment après la première année du prêt, offrant ainsi aux emprunteurs une fenêtre annuelle de renégociation, indépendamment de la date de souscription du prêt.
Loi Lemoine (2022): Constitue une révolution en permettant de renégocier son assurance emprunteur sans attendre 1 an, sans aucune contrainte de délai. Cette mesure est estimée pouvoir faire économiser jusqu'à 15.000 euros sur le coût total d'un crédit immobilier pour certains profils d'emprunteurs.
L’assurance emprunteur coûte très cher
Si l’amélioration des droits des assurés concernant leur contrat est une bonne nouvelle, c’est surtout du fait des économies possibles sur le coût total du prêt immobilier. Les assurances emprunteurs représentent jusqu'à 40% du coût total d'un prêt immobilier.
Pour un prêt de 200 000 euros sur 20 ans, avec un taux d'intérêt de 1,25% et un taux d'assurance de 0,36%, le coût total de l'assurance peut atteindre environ 14.400 euros. En renégociant pour obtenir un taux réduit à 0,18%, l'emprunteur peut économiser jusqu'à 7.200 euros, soit une réduction de 50% du coût de l'assurance.
Or, en 2024, un crédit à 1,25% est quasiment de la science-fiction : les taux dépassent allègrement les 4% par an, ce qui fait exploser le coût du prêt et augmenter le prix de l’assurance. Autant dire que changer d’assurance emprunteur est aujourd’hui bien plus intéressant qu’en 2021, par exemple.
Adapter ses conditions : une autre raison de se réassurer
Les économies réalisables à travers une renégociation ou un changement de contrat peuvent se chiffrer en milliers, voire en dizaines de milliers d'euros sur la durée totale du crédit. Mais ce n’est pas forcément la raison qui peut pousser à renégocier son assurance emprunteur. Cette démarche permet d'adapter l'assurance aux évolutions personnelles de l'emprunteur, qu'il s'agisse d'un changement de situation professionnelle ou de santé, garantissant ainsi une couverture optimisée en termes de coûts et de garanties.
Les bonnes pratiques pour bien changer d’assurance emprunteur
Analyse de Marché: Avant d'entamer toute démarche de renégociation, il est primordial de réaliser une comparaison détaillée des offres disponibles sur le marché, en tenant compte non seulement du coût mais aussi du niveau de garanties proposées.
Négociation avec les Banques: Bien que la loi Lemoine facilite le changement d'assurance, les banques peuvent encore exercer une certaine résistance. Il est conseillé d'aborder la renégociation armé de plusieurs devis concurrentiels pour renforcer sa position.
Impact du Timing: La période la plus propice pour renégocier son assurance est généralement dans les premières années du prêt, quand le capital restant dû est le plus élevé. Cependant, grâce à la loi Lemoine, l'opportunité de renégociation est totale.
Alors, faut-il changer d’assurance emprunteur ?
L'évolution législative en matière d'assurance emprunteur en France a indéniablement renforcé les droits des consommateurs, ouvrant la voie à des économies significatives et offrant une plus grande liberté de choix. Toutefois, pour maximiser les bénéfices de ces réformes, les emprunteurs doivent adopter une approche proactive, s'informant régulièrement sur les offres concurrentielles et n'hésitant pas à engager des démarches de renégociation ou de changement. L'emprunteur doit s'assurer de présenter à sa banque un contrat aux garanties équivalentes ou supérieures à celles du contrat en cours. Cette étape nécessite une comparaison minutieuse des offres disponibles sur le marché. Et, de plus, cette démarche est généralement exempte de frais, ouvrant la voie à une renégociation périodique en fonction des fluctuations du marché et des offres concurrentielles.
En définitive, la renégociation de l'assurance emprunteur s'inscrit comme une stratégie financière judicieuse, susceptible d'optimiser considérablement les conditions d'un prêt immobilier. Mais l'analyse des conditions de marché (taux d'intérêt, conditions de crédit, offres concurrentes) et la situation personnelle de l'emprunteur (évolution des risques, changement de profil) sont des facteurs déterminants. La période initiale du prêt, où le capital restant dû est le plus élevé, représente souvent le moment le plus propice aux économies substantielles.