Les Français, depuis la pandémie de Covid-19, épargnent massivement. Les livrets défiscalisés ont eu la cote auprès des épargnants pendant des années. Mais en 2023 l’assurance vie a repris des couleurs, sur fond de remontée des taux directeurs de la Banque Centrale Européenne (BCE). Mais alors, faut-il investir ? Et à qui s’adresser ?
Faut-il souscrire une assurance vie auprès d’un courtier ou d’une banque ?
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Publié le 3 janvier 2024 à 15h54
2,9 MILLIARDS €Entre janvier et octobre 2023, les Français ont déposé 2,9 milliards d'euros sur leur assurance vie.
Contrat d’assurance vie : les différences entre une banque et un courtier
L'assurance vie en France est un placement privilégié avec un encours total de 1 911 milliards d'euros à mi-2023. Elle se décompose en deux principaux types de supports : les fonds en euros, qui garantissent le capital investi mais offrent des rendements en baisse, et les unités de compte (UC), plus risquées mais avec un potentiel de rendement plus élevé. En 2022, les UC représentaient 40% des cotisations, témoignant d'une tendance croissante à la diversification des investissements.
Les courtiers en assurance vie offrent une large gamme de produits, y compris des fonds indiciels ou trackers à frais réduits, qui sont généralement absents dans les offres des banques. Ces courtiers, en tant qu'intermédiaires, perçoivent des commissions sur les fonds référencés dans leurs contrats mais ne gèrent pas directement les fonds des épargnants, assurant ainsi une sécurité financière en cas de faillite du courtier.
Les banques, quant à elles, peuvent présenter des contrats avec des frais généralement plus élevés et une offre moins diversifiée. Elles ne proposent pas systématiquement des trackers, limitant ainsi les options de diversification pour l'investisseur.
L'avantage du courtier pour les épargnants
Les courtiers en assurance attirent des épargnants bien informés grâce à une offre diversifiée et des frais compétitifs. Ils sont particulièrement adaptés pour ceux qui cherchent à investir dans des UC, notamment les trackers, qui ont démontré sur le long terme une performance supérieure aux fonds actifs généralement proposés par les banques.
En choisissant un courtier, l'épargnant bénéficie d'une expertise spécialisée et d'une indépendance vis-à-vis des institutions financières.
Pourquoi l’assurance vie est un bon investissement ?
L'assurance vie en France continue de jouir d'une grande popularité, offrant une flexibilité en termes de choix d'investissement et des avantages fiscaux significatifs, particulièrement après 8 ans de détention du contrat. Cette flexibilité permet aux épargnants de répartir leurs investissements entre fonds en euros et UC, adaptant ainsi leur niveau de risque et de rendement selon leur profil et leurs objectifs.
In fine, le choix entre un courtier et une banque pour souscrire une assurance vie dépend des besoins et de la connaissance financière de l'investisseur. Les courtiers offrent une plus grande diversité de produits et une expertise plus pointue, tandis que les banques peuvent convenir à ceux qui privilégient la sécurité et la simplicité.