Les livrets d’épargne réglementés continuent d’attirer des millions de Français grâce à leur sécurité et leur simplicité. Cependant, les annonces de baisse des taux pour 2025 modifient sensiblement leur attractivité.
Epargne : combien vont vous rapporter vos livrets en 2024 ? en 2025 ?
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Publié le 11 décembre 2024 à 6h34
3%Le taux du Livret A est gelé à 3% jusqu'en 2025.
Si les livrets d’épargne sont très populaires, c’est qu’ils permettent d’avoir l’argent instantanément sur le compte courant mais aussi car les intérêts sont défiscalisés. D’un autre côté, les taux sont de moins en moins intéressants face à des produits plus classiques comme des assurances-vie… et la tendance va s’exacerber en 2025.
Epargne : 2024, une très bonne année pour les livrets d’épargne défiscalisés
En 2024, les taux élevés ont permis aux livrets réglementés de concurrencer d’autres placements sécurisés. Mais qu’en est-il réellement des gains obtenus ?
Le Livret A et le LDDS : les piliers de l'épargne
Le Livret A et son équivalent, le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), ont offert un taux de 3 % pendant toute l’année 2024. Voici les montants d’intérêts obtenus selon les dépôts moyens et maximaux dans l’hypothèse d’une somme déposée avant le 1er janvier 2024 et qui n’a jamais évolué depuis :
- Pour un dépôt de 1 000 euros : 30 euros d’intérêts.
- Pour un dépôt moyen (7 000 euros selon la Banque de France) : 210 euros d’intérêts.
- Pour un dépôt maximal (22 950 euros) : 688,5 euros d’intérêts.
Un épargnant ayant atteint le plafond au 1er janvier 2024 et n’ayant effectué aucun retrait a vu son capital atteindre 23 638,50 euros au 1er janvier 2025, grâce à la capitalisation des intérêts.
Le LEP : encore mieux… mais pas pour tout le monde
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP), réservé aux ménages modestes, a offert des taux dégressifs tout au long de l’année :
- 6 % jusqu’au 31 janvier 2024,
- 5 % jusqu’au 31 juillet 2024,
- 4 % à partir du 1er août 2024.
Les gains pour un LEP plein (plafonné à 10 000 euros) se sont élevés à 473 euros d’intérêts pour un livret au plafond. Cela fait du LEP le livret le plus rentable pour les épargnants respectant ses conditions d’éligibilité.
Si un épargnant a placé 6 500 euros en début d’année, il a obtenu 307,41 euros d’intérêts cumulés.
Le PEL et le CEL : pas de défiscalisation
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) offrent des taux fixes mais sont soumis à une fiscalité lourde (30 % de Prélèvement Forfaitaire Unique, PFU). En 2024 :
- Le taux brut du PEL était de 2,25 %, soit 1,58 % net.
- Le taux brut du CEL était de 2 %, soit 1,4 % net.
Pour un dépôt maximal de 61 200 euros sur un PEL, l’épargnant a obtenu 966,96 euros nets d’intérêts. Cependant, ces produits sont désormais moins compétitifs en raison de leur fiscalité.
2025 : attention à la baisse des taux d’intérêt qui va faire chuter le rendement de l’épargne des ménages
À partir du 1er février 2025, les taux des livrets réglementés seront ajustés à la baisse, reflétant une inflation modérée et une politique monétaire assouplie. Voici les nouveaux taux annoncés :
- Livret A et LDDS : 2,5 % (contre 3 % en 2024).
- LEP : 3 % (contre 4 % en fin 2024).
- PEL : taux brut maintenu à 2,25 %, mais fiscalisé.
- CEL : taux brut stable à 2 %, fiscalisé également.
Avec ces nouveaux taux, voici les montants d’intérêts que vous pouvez espérer l’année prochaine :
| Produit | Dépôt | Intérêts 2024 | Intérêts prévus 2025 | Différence |
|---|---|---|---|---|
| Livret A | 10 000 euros | 300 euros | 250 euros | -50 euros |
| LDDS | 15 000 euros | 450 euros | 375 euros | -75 euros |
| LEP | 10 000 euros | 473 euros | 300 euros | -173 euros |
| PEL (net) | 20 000 euros | 316 euros | 316 euros | Aucune |
| CEL (net) | 10 000 euros | 140 euros | 140 euros | Aucune |
Quelles stratégies pour maximiser votre épargne en 2025 ?
Face à la baisse des taux, il est essentiel d’optimiser votre stratégie d’épargne. Voici quelques conseils pour tirer le meilleur parti de vos placements.
1. Maximiser les plafonds
- Remplir votre Livret A et LDDS jusqu’à leur plafond (22 950 euros et 12 000 euros respectivement).
- Prioriser le LEP si vous êtes éligible, car il reste le livret le plus rentable.
2. Diversifier vos placements
Les livrets réglementés restent sans risque mais peu compétitifs face à d’autres placements :
- Assurance vie : avec des fonds en euros offrant des rendements autour de 2,5 à 3 % nets.
- SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) : des rendements pouvant dépasser 4 %.
- Comptes à terme : pour des placements sécurisés à court terme.
3. Profiter des avantages fiscaux
- L’exonération fiscale des livrets réglementés est un atout majeur à exploiter.
- Limitez les produits fiscalisés comme le PEL ou le CEL pour réduire les prélèvements.
En combinant un Livret A, un LDDS et un LEP, un ménage peut épargner jusqu’à 45 950 euros avec des intérêts exonérés.
Quels livrets d’épargne choisir en 2025 ?
Les livrets d’épargne réglementés demeurent des outils essentiels pour sécuriser son épargne à court terme, mais leur attractivité diminue. La baisse des taux incitera sans doute de nombreux épargnants à explorer des alternatives.