Si améliorer le service aux assurés était, il y a un an, la priorité du secteur assurantiel, l’année qui vient de s’achever a contribué à faire évoluer cette perspective. Que ce soit l’inflation, l’incertitude économique, le blocage des chaînes d’approvisionnement, le changement climatique, ces dynamiques, qui impactent aussi le secteur de l’assurance, incitent à prendre en considération des enjeux plus transverses et mondiaux.
Assurance : miser sur l’innovation pour faire face aux incertitudes du monde en 2023
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Modifié le 23 mars 2023 à 9h51
4%4% des Français n'auraient pas d'assurance habitation.
Et en particulier celui de la résilience opérationnelle des entreprises. Cette dynamique crée de nouvelles opportunités pour les assureurs, pour protéger davantage leurs clients face au climat d’instabilité.
La menace cyber restera toujours aussi élevée en 2023
Toutes les entreprises sont concernées par la question de la sécurité informatique. Pourtant, selon l’expert de la réassurance Swiss Re, seulement 10% des besoins sont couverts par l’assurance cyber à l’heure actuelle. Il paraît complexe de réussir à multiplier par dix le niveau d’assurance cyber, en raison de la tension actuelle sur les capacités. Par quels moyens peut-on encore faire progresser le marché de l’assurance cyber ?
Il y a tout d’abord un manque de données et de capacités d’analyse adéquates chez les assureurs. Or, pour être efficaces, ces derniers ont besoin de maîtriser l’évaluation, la compréhension et l’agrégation du risque cyber.
De plus, le rythme élevé auquel se déclenchent les évolutions liées au risque cyber accentue encore plus l’incertitude. Le secteur a bénéficié d’une certaine clarification juridique concernant les ransomwares grâce à la loi LOPMI, portant sur l’indemnisation des rançons après le dépôt d’une plainte. Mais les attaques cyber sont de plus en plus sophistiquées, notamment sous l’influence des "deep fakes".
Afin de se protéger sur le plan financier, les grandes entreprises choisissent de plus en plus d’utiliser les captives d’assurance cyber – une voie néanmoins hors de portée de vastes segments du marché.
2022 ne laisse plus le choix aux assureurs sur la prise en considération du changement climatique
Les records établis en 2022 en matière d’événements climatiques, qu’il s’agisse d’épisodes de grêle, de sécheresse ou d’incendies de forêt, esquissent une tendance de long-terme qui va inévitablement impacter la façon dont les assureurs adressent ces sinistres.
La modélisation par l’intelligence artificielle, ainsi que l’imagerie par satellites ou par drones sont de nouvelles voies qui permettront aux assureurs d’obtenir les premières évaluations de dégâts et d’orienter automatiquement les traitements de dossiers.
Le secteur de l’assurance devra toutefois faire preuve de plus de proactivité envers les problématiques liées au changement climatique. Pour cela, ils peuvent s’appuyer sur les données auxquelles ils ont accès sur les risques climatiques et leurs impacts, pour les aider à gagner en force de proposition pour la prévention. Ils pourraient ainsi étendre leur champ de sélection des risques sur la base de modèles prédictifs, ou adapter leur tarification en fonction des évolutions climatiques, pour redéfinir ensuite les couvertures de réassurance et améliorer la souscription de risques individuels.
L’assurance embarquée, la prochaine étape
Au fur et à mesure qu’émergent de nouveaux risques, l’assurance fait de plus en plus partie du processus de décision, aussi bien de la part des entreprises que des particuliers. Une tendance qui s’accompagne du développement de l’assurance embarquée, par laquelle l’assurance devient partie intégrante d’un nombre croissant d’achats, plus particulièrement les produits de mobilité, comme les voitures, vélos et les voyages.
Dans le contexte actuel d’inflation et de restriction des budgets des entreprises, l’assurance embarquée peut justement être utile pour limiter la dévalorisation des besoins de protection, car elle s’intègre dans une comparaison de valeur consolidée.
L’assurance dommages est un marché qui reste attirant pour les nouveaux acteurs qui s’appuient sur des solutions innovantes. Le fait que l’ACPR accorde l’agrément comme assureur à Descartes montre à quel point l’assurance paramétrique a le potentiel pour réinventer les couvertures des entreprises. De la même façon, l’arrivée d’Amazon sur le marché de l’assurance habitation au Royaume-Uni atteste une dynamique tournée vers les données pour intensifier la compétitivité des acteurs. Ainsi, en 2023, les tendances liées aux nouvelles solutions technologiques seront intimement liées aux préoccupations et aux nouveaux défis qui touchent l’ensemble de la planète.