Vos revenus vont diminuer lors de votre retraite, mais savez-vous de combien ? Par exemple, un cadre parti en retraite en 2021 ne touche que la moitié de son dernier salaire. Pour conserver votre niveau de vie, le Plan Épargne Retraite (PER) vous permet de vous constituer, en toute souplesse, l’épargne complémentaire dont vous aurez besoin.
Le PER, le placement désormais incontournable pour préparer votre retraite
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Modifié le 24 mars 2023 à 13h30
20%Les retraités représentent 20% de la population française.
Au même titre que l’acquisition de votre résidence principale ou le financement des études de vos enfants, la préparation de votre retraite est un objectif à mettre au premier plan dans votre stratégie d’épargne.
En effet, votre pension de retraite sera bien inférieure aux salaires que vous aurez perçus dans les dernières années de votre vie professionnelle. Le taux de remplacement, c’est-à-dire le ratio entre votre dernier salaire et la pension perçue, décroit avec le niveau de revenus. Ainsi, selon les données du Conseil d’orientation des retraites, un salarié non-cadre de 62 ans, qui a pris sa retraite en 2021, touche en moyenne une retraite représentant 75,5 % de son dernier salaire. Un cadre lui perçoit 50,2 % de ses derniers revenus. (1)
Pour maintenir votre niveau de vie lors de votre retraite, il est donc essentiel de disposer d’une épargne solide. Le projet est tout à fait réalisable, à la condition de vous y prendre le plus tôt possible pour lisser l’effort d’épargne dans le temps. Et de vous appuyer sur le placement dédié à cet objectif, le Plan d’Épargne Retraite (PER). Lancé à l’automne 2019, il a déjà séduit plus de 6 millions de Français, selon Bercy (2). Un succès qui s’explique par ses multiples atouts.
Le PER : un produit d’épargne que vous alimentez à votre gré
Commençons par sa simplicité : ce produit d’épargne vous suit tout au long de votre vie professionnelle, même si vous changez d’employeur ou de statut professionnel (en passant de salarié à Travailleur Non Salarié par exemple). Vous pouvez aussi transférer d’anciens contrats d’épargne retraite (PERP, Madelin, PERCO, article 83…) dans cette enveloppe unique à compartiments multiples, pour vous en simplifier la gestion.
Ce qui rend aussi le PER incontournable, c’est sa flexibilité. Même si l’objectif est de vous constituer un capital pour la préparation de votre retraite, vous pouvez le débloquer pour l’achat de votre résidence principale. Au moment de votre retraite, vous pourrez dénouer votre PER sous la forme d’un capital libéré en une seule fois ou fractionné ou choisir la rente viagère. Autre preuve de sa flexibilité : vous pouvez en ouvrir un avec une centaine d’euros, puis l’alimenter au rythme qui vous convient puisqu’il n’y a pas de versement minimal par an. Toutefois, la régularité est essentielle pour espérer obtenir le capital qui vous permettra de vivre pleinement votre retraite. Comme c’est le cas pour l’assurance vie, vous pouvez mettre en place des versements programmés, d’un montant que vous définissez, afin d’automatiser les virements de votre compte bancaire vers votre Plan d’Epargne Retraite.
Une fiscalité qui vous soutient dans votre effort d’épargne
Dans le cadre de l’adhésion à un PER vous pouvez choisir entre déduire de votre revenu imposable les primes versées chaque année dans la limite définie par le Code Général des Impôts ou opter pour une exonération d’impôt sur le capital constitué à la sortie. L’option dépendra de votre situation professionnelle et fiscale et de votre projet de vie.
Diversité des supports et frais modérés, deux critères à privilégier
Le Plan d’Epargne Retraite est un produit d’épargne que vous êtes amené à garder plusieurs dizaines d’années, vous devez être attentif à sa qualité afin de maximiser le rendement de votre épargne et de disposer du capital le plus élevé possible. Privilégiez les PER qui vous proposent une offre de supports diversifiée, avec des actions, des ETF, des OPCVM, de l’immobilier, afin de construire l’allocation qui réponde à votre objectif et qui s’appuie sur des dynamiques différentes. La préparation de votre retraite est un objectif de long terme, ce qui vous permet de vous positionner dans un premier temps sur les placements plus risqués, avec une espérance de rendement plus élevée. Pour ensuite adopter une allocation moins exposée aux fluctuations des marchés lorsque la date de votre retraite approche, afin de sécuriser votre épargne. C’est d’ailleurs le principe de la gestion à Horizon Retraite, un mode de gestion qui est proposé dans tous les PER. Pensez-y si vous estimez ne pas avoir les connaissances ou le temps nécessaire pour gérer vous-même votre produit d’épargne.
Enfin, les frais sont un autre paramètre à examiner de près, puisque leur poids est particulièrement pénalisant dans le cadre d’une épargne longue. Si, pendant plusieurs décennies, chacun de vos versements est ponctionné par 4 % de frais, c’est autant d’épargne qui ne sera pas investie et qui ne générera pas de plus-values ! Heureusement, il est facile de trouver des PER sans frais sur les versements, les arbitrages ou encore en cas de rachat. La comparaison entre les offres du marché est beaucoup plus simple depuis que les assureurs ont l’obligation de publier un document unifié recensant tous les frais de leurs PER et de leurs contrats. Les PER et les contrats proposés sur internet sont parmi les plus compétitifs !
(1) https://www.cor-retraites.fr/sites/default/files/2022-10/RA_COR2022_0.pdf.