Avant de poursuivre notre série concernant la stratégie patrimoniale, je voulais vous faire partager des retours d’expérience de l’un de nos camarades contrariens qui a testé aujourd’hui l’ouverture de compte à distance en Norvège et en Islande. Vous remarquerez qu’il a sollicité des renseignements et obtenu sa réponse dans la même journée, ce qui dans les banques françaises serait juste impensable comme délais !!
Il s’agit, dans les deux cas, de banques étrangères proposant une offre de banque en ligne… en anglais (c’est le seul défaut, il ne faudra pas cliquer de façon compulsive mais bien réfléchir avant !), donc parfaitement gérable et administrable à distance, de France ou d’ailleurs !
Pour la Norvège : DNB BANK ASA
Pour les non-résidents, il faut rien que de très normal et de très facile. Une copie de votre passeport (certifié conforme), une carte d’identité ne suffit pas, une confirmation écrite par votre banque principale de votre adresse. Il faudra également obtenir un « Norwegian national identification number » que l’on pourrait en quelques sortes comparer à notre numéro de sécurité sociale. C’est une formalité et vous êtes sûr de pouvoir l’obtenir.
Dear Sir
Thank you for your request to become a customer of our bank.
Please note that non-residents of Norway are subject to a minimum deposit requirement. The minimum deposit is currently EUR 100.000.- (will be exchanged to NOK).
To your information, we are only opening accounts for non-resident customers from EU, USA, Australia, Iceland, Canada, Japan, Switzerland, New Zealand and Singapore Deposits from other countries will be returned without further notice and the expenses will be deducted from the deposit.
Savings account is mandatory. We can also offer fixed rate deposit with 12 months lock-in period.
Proceeding:
In accordance with the bank’s internal rules, as well as Norwegian and international anti-money laundering legislation (see enclosed information) we require the following documentation and information as a basis for accepting new customers:
• Application to open an account – see enclosed form. Please remember to answer all the questions in the form.
• Confirmation from your main bank (in English) of your home address and customer relationship – see enclosed form
• Color copy of your passport (Reisepass), certified as a true copy by a DNB office or another bank in an EEA country USA or Canada. The name of and contact information for the person who certifies the copy must be clearly legible and it must be possible to use the provided information for verification purposes. To your information, we do not accept ID cards.
• Copy of the enclosed letter specifying the type of account you would like and signed in confirmation of your acceptance of our terms and conditions – see enclosed form
Kindly return the above documents by post to:
DNB BANK ASA
Spesialprodukter OAB
Postboks 1600 Sentrum
N-0021 Oslo
Norway
According to current Norwegian regulations, all bank customers must have a Norwegian national identification number. The bank will apply for such a number on behalf of foreign customers. The application will be sent as soon as we have received the documents specified above. It generally takes about 4 – 6 weeks for the authorities to process the application
We will thereafter open the account as requested and send you the account documents and the online banking service contract. The code-generating device and PIN number for accessing the online banking service will be sent as soon as we receive the duly signed account and online banking service agreements. You will thereafter be able to operate the account via the online banking service.
Kindly send any queries in English to email address: [email protected] The query will be handled by our department for foreign customers.
Please see the attached document that answers the most common questions we receive.
To your information, we do not offer joint accounts, please see the attached common questions document for more information.
We would like to welcome you as a new customer of DNB!
Best Regards,
DNB Bank ASA
[email protected]
Pour l’Islande : la Landsbankinn
Les conditions d’ouverture de compte sont très similaires pour les non-résidents à ce qui est demandé en Norvège. Il vous faudra la même documentation ainsi qu’un numéro unique d’identification. Avantage de l’Islande : le montant de dépôt minimum demandé par la Landsbankinn est plus faible. Environ l’équivalent de 12 500 euros.
Attention tout de même. La Landsbankinn fait partie des 3 banques islandaises qui ont fait faillite et les contentieux, en particulier avec les Britanniques, ne sont pas définitivement soldés. Néanmoins, les Islandais ont montré pour le moment qu’ils sont le seul peuple à refuser le diktat des banques et de la finance internationale. C’est un tout petit pays, de 600 000 habitants. Ils ne représentent pas non plus un enjeu économique majeur dans le monde.
Encore une fois, pour vivre heureux vivons cachés.
Dear Sir,
Thank you for your interest in opening a savings account with Landsbankinn hf. The following documents and forms must be completed and sent to the bank in order for Landsbankinn to process your application.
The following forms are available online:
Application for a savings or a foreign currency account for individuals (0393)
W-8BEN or W-9 if the applicant will be receiving income from the US (from the Internal Revenue Service)
Power of attorney to obtain an Icelandic Id. No. (0080)
Request for registration and allocation of an ID No. for a foreign national (from the National Registry of Iceland)
Custody Account Agreement for individuals (0111)
You must also provide a:
Certified copy of your valid passport, approved by a notary public
Letter of recommendation from your current bank, signed and stamped by your bank (Bank reference)
Utility bill, verifying your name and permanent address, no older than 3 months
Declaration of intent and scope of business, i.e. proposed deposit amount and term of deposit (minimum initial deposit is ISK 2.000.000)
Please send the requested information to Landsbankinn by mail, addressed to:
Landsbankinn -
Customer Service Centre
Thorvaldsensstraeti 4, 1. haed
155 Reykjavík, ICELAND
Service charges and initial costs pursuant to opening a savings account with Landsbankinn amount to ISK 20.000. Please refrain from paying this fee until the bank confirms reception of all necessary documents and the application has been approved. Please deposit the fee into Landsbankinn’s account, listed below once you have received notification of approval.
IBAN number: IS83 0101 2608 2001 4710 0802 80
SWIFT (BIC): NBIIISRE
Accounts and interest rates
Landsbankinn offers a number of savings accounts. Interest rates are based on the credit balance and/or the fixed term of each account. Annual interest rates therefore depend on the type of savings account you select.
Information about savings accounts offered by Landsbankinn
Information about Landsbankinn’s interest rates and tariff
Click here for frequently asked questions. If you have any further questions, please do not hesitate to contact us at [email protected]
Sincerely,
Kveðja/Regards
Þjónustuver / Service Centre
Landsbankinn
Þjónusta við viðskiptavini -49- / Customer Service
Einstaklingssvið / Personal Banking
Sími / Tel.: (+354) 410 4000
Fax: (+354) 410 3090
[email protected]
www.landsbankinn.is
Quelle est la répartition patrimoniale idéale ?
« J’aurais néanmoins une question sur la répartition d’un patrimoine et les priorités… Pourriez-vous, à l’occasion de votre série sur la stratégie patrimoniale, évoquer ce point.
la part de l’immobilier,
la part de dette soutenable,
la part de foret/résidence secondaire,
la part de liquidité et sous quelle forme,
la part de liquidité par banque et par pays comme évoqué aujourd’hui,
la part de liquidité en métaux,
le « plan épargne en boîte de conserve »…
En gros, peut-être y a-t-il un « patrimoine idéal » ? Certains de ces points ont déjà été abordés mais je ne crois pas en terme de proportion dans mes souvenirs.
En parlant en pourcentage peut-être que votre réponse pourrait intéresser vos lecteurs et peut-être ne suis-je pas le seul à m’interroger sur la répartition .»
Voilà l’essentiel d’un autre mail reçu aujourd’hui de la part de l’un de nos camarades contrariens. Effectivement, je pense que vous êtes nombreux à vous poser cette question, raison pour laquelle je vais l’aborder dans cette série.
Non ! Il n’y a pas de répartition patrimoniale idéale. Pour une raison simple : tout dépend de plusieurs facteurs au rang desquels on va trouver ni dans l’ordre, ni de façon exhaustive les paramètres suivants :
Quel est l’âge du capitaine ? Doit-on financer les études des enfants, la retraite ou la dépendance ? Est-on propriétaire de sa résidence principale ? Reste-t-il un crédit en cours ? Quels sont vos revenus, c’est-à-dire votre situation professionnelle et votre stabilité ? Souhaitez-vous préparer votre succession ? Voulez-vous faire des donations ? Avez-vous besoin de compléments de revenus pour compenser une pension trop faible ? Vivez-vous en ville ou en province ? Etes-vous dépensier ou pas ? etc…
Vous comprendre donc qu’il est impossible d’établir une répartition patrimoniale standard.
Conseil numéro 3 : analysez votre patrimoine et sa répartition par rapport à vos objectifs
Néanmoins, il reste une logique importante à ne jamais oublier. « Ne jamais mettre tous ses œufs dans le même panier. »
La résidence principale est en général incontournable dans les patrimoines. À partir de maintenant, il conviendra de se poser la question d’être propriétaire y compris de sa résidence principale (pas pour ceux qui ont fini de rembourser le crédit), mais pour ceux qui veulent rentrer sur le marché.
Les avoirs financiers sont le deuxième pilier. Vous allez avoir dans cette catégorie deux éléments. L’épargne de précaution (faire face aux aléas) et l’épargne de moyen et long terme. Pour définir les montants nécessaires, il faut connaître vos besoins, vos dépenses, mais également les assurances que vous avez et qui vous couvrent pour certains risques. Pour l’épargne de long terme dite épargne de projet… tout dépend de vos projets et de leurs échéances !!
Compte tenu des incertitudes, avoir de l’or et de l’argent est indispensable. En général, les professionnels vous recommandent 5 à 10 % d’or. Je pense que c’est trop peu. Un pourcentage de 20 à 30 % du patrimoine financier (hors actifs tangibles comme l’immobilier) me semble plus approprié. À titre personnel, je suis sur la base de 50 % en or de mes économies financières et je suis acheteur d’or… tous les mois afin de lisser mon cours d’entrée et de moyenner mon « prix d’achat moyen pondéré ».
Enfin, il est évident que lorsque l’on est à la tête d’un patrimoine d’un million d’euros, il est facile de faire des catégories. Lorsque l’on a 100 000 euros, et pourtant c’est une somme, vous ne pouvez pas répartir grand-chose !
Lorsque l’on a peu de moyens, il faut les concentrer sur moins d’objectifs. C’est la seule solution pour s’en sortir et éventuellement s’enrichir. Mais… cela va augmenter considérablement votre risque.
La suite lundi, où nous aborderons cette fois je l’espère l’immobilier et les crédits in fine !