La banque de détail est entrée dans une zone de forte turbulence. Des centaines de fintechs l'attaquent en offrant de façon éhontée des services qui jusqu'à présent lui étaient réservés. Les régulateurs rendent possible ce démantèlement de la banque fonction après fonction, service après service. Bientôt ni les prêts, ni l'épargne, ni les placements, ni les virements, ni les moyens de paiement ne seront plus exclusivement "bancaires".
L'arrivée de ces barbares dans le monde feutré des institutions financières provoque une réaction très intéressante de certains acteurs installés. C'est le décollage de la banque digitale.
Ce mouvement provoque une rupture fondamentale pour les institutions bancaires et pour les technologies qu'elles utilisent depuis des dizaines d'années. La logique d'une banque de détail traditionnelle s'inspire de la culture du coffre-fort et repose sur la relation singulière entre le gestionnaire de compte et son client . La banque est fermée, secrète et globalement impénétrable. La banque digitale va faire sortir la banque du monde des chambres fortes pour la faire rentrer dans le monde des écosystèmes. Il y avait des peurs qui venaient du risque de désintermédiation, il s'agit en fait d'une formidable opportunité venant de ces écosystèmes en formation que la banque saura ou non intégrer et contrôler.
Intégrer et contrôler un écosystème ne signifie pas se défendre ou se protéger, mais s'ouvrir et s'interfacer. C'est le monde des APIs qui prendra le dessus sur celui des firewalls, le monde du marketing et de la stratégie sur celui de la compliance et de l'informatique.
Le Big Data sait prévoir nos comportements. On doit pouvoir l'utiliser pour débusquer efficacement les fraudeurs. On passera de la logique du KYC, (Know Your Customer) directement inspirée de la culture du blindage, à celle du KYE, (Know Your Enemy) venant de la culture du Data Mining. Le confort et la simplicité d'utilisation des services pour l'utilisateur moyen en seront transformés.
La banque de détail a voulu servir son client via différents outils en proposant le "multicanal", la banque digitale proposera "l'omnicanal" dont le support sera essentiellement les Smartphones. Les moyens d'accès à ses services passeront par des chemins de traverses comme les réseaux sociaux, les places de marché et tous les services, les marques, les Apps et les tribus que les fintechs sont en train de s'accaparer.
La banque digitale, c'est un nouveau monde bancaire où l'innovation, l'agilité et l'expérimentation seront au cœur même du métier de ces nouveaux banquiers. Elle saura s'adapter aux modes et aux nouvelles tendances, là où ses clients l'emmèneront. Sa clientèle va se fragmenter, les offres vont se multiplier, les outils vont se complexifier alors même que l'expérience utilisateur va se simplifier, cible par cible.
Le client va enfin être le centre de gravité des systèmes bancaires, en y délogeant les services informatiques. C'est le client qui sera à l'origine des nouvelles offres qui ne seront que le résultat des études et de la prise en compte de son comportement.
La banque digitale c'est la fin des projets pilotes ruineux et inplanifiable et des Roadmaps sans horizon.
La banque digitale sera conçue pour anticiper. Elle saura expérimenter et apprendre de ses échecs. Elle construira en permanence de nouvelles solutions pour de nouveaux micro segments de clientèle qui, en cas de succès, pourront être généralisées.
Les technologies sont aujourd'hui disponibles. Elles s'appellent Cloud, SaaS, App, mobile, temps réel et Big Data et elles sont déjà en phase d'expérimentation chez les banquiers précurseurs... pour la plus part dans les pays émergents.