L'assurance se définit comme la promesse de rembourser financièrement (ou en nature) les conséquences d'un sinistre pouvant survenir dans le futur.
Ce processus est appelé en assurance « l'inversion du cycle de production économique ». Le coût de revient (la prime d'assurance) n'est connu qu'à la fin du contrat, plutôt qu'au début comme dans tout autre processus industriel.
Pour équilibrer l'opération financière de cette promesse, l'assureur demande à l'assuré une prime d'assurance, issue d'un calcul statistique visant à établir le coût potentiel d'un éventuel sinistre. Alors que la France se place au deuxième rang européen sur le marché de l'assurance[1], le choix de la compagnie d'assurance s'avère souvent difficile pour l'assuré. En effet, avec la multitude de primes d'assurance et de prix proposés, il ignore généralement les raisons expliquant cette diversité.
Pourquoi tant de primes d'assurance ?
Selon la formule « Prime = Coût du sinistre x Probabilité de survenance + chargements », chaque individu est susceptible d'avoir des coûts de sinistres et des probabilités de survenance différents et chaque assureur, des chargements différents. Ainsi, les éléments qui influencent ces composantes dépendent à la fois du bien assuré, de l'assuré, de l'assureur et impliquent d'autres causes extérieures :
- Le coût du sinistre d'une Clio ne peut être comparable au coût du sinistre d'une Ferrari compte-tenu de la valeur du bien assuré initialement, et ce constat concerne en premier la voiture assurée, mais aussi la voiture du tiers impliquée dans l'accident.
- La probabilité de survenance d'un sinistre n'est pas non plus identique pour des raisons diverses liées au véhicule lui-même (probabilité de bris de glace dépendant du véhicule), liées au comportement de conduite de la personne (une conduite nerveuse ou un conducteur débutant impulsif peut comporter plus de risques), liées au kilométrage effectué, au type de route empruntées (autoroutes, chemins visinaux bordés d'arbres), aux conditions de conduite (jour/nuit, conditions climatiques) et aussi liées à d'autres causes extérieures (stationnement du véhicule dans une zone présentant un plus grand risque de vol).
Enfin, plusieurs natures de sinistres ont des coûts différents et chaque nature de coût a aussi une probabilité de survenance variable. Ce schéma illustre la décomposition de la prime d'assurance en une somme de coûts par nature de sinistres (dommages consécutifs à accident, responsabilité civile, bris de glace, vol, incendie, ...).
Ainsi, tous ces éléments ont un impact sur le montant de la prime d'assurance demandé à chaque individu, qui est plus ou moins différent selon chaque profil car il dépend de nombreux paramètres spécifiques à chaque personne et chaque bien. Cette diversité constitue, pour l'assureur, un avantage appelé « l'effet de diversification ». En effet, il est très rare que ces différents paramètres, issus d'études statistiques, dérivent tous dans un sens adverse. Au contraire, ils viennent le plus souvent se compenser pour stabiliser l'ensemble. Ainsi un portefeuille diversifié permet d'obtenir des résultats plus stables.
Pourquoi les compagnies d'assurance proposent-elles des prix différents ?
Il existe plusieurs niveaux d'explication : l'un est lié à la maitrise des coûts, un autre à la théorie statistique et enfin, des raisons purement liés à la stratégie de l'assureur sont à considérer. Chaque assureur dispose de son réseau de garagiste. Une gestion rentable de la chaine d'approvisionnement pour la réparation automobile est un aspect clé pour rendre certains assureurs plus compétitifs que d'autres. L'économie d'échelle sur le poste de réparation mais aussi sur les coûts administratifs de gestion font que certains assureurs sont en capacité d'avoir des coûts de chargements beaucoup plus faibles que d'autres.
Du point de vue statistique, si tous les assureurs avaient accès à la même connaissance parfaite de l'ensemble des survenances possibles de sinistres, ces derniers pourraient alors utiliser les mêmes coûts de sinistres et les mêmes probabilités de survenance. Or, ceci ne reflète pas la réalité, chaque assureur s'appuie sur des paramètres statistiques différents liés à sa propre expérience.
- Si une compagnie d'assurance dispose d'un très petit parc d'assurés sur un modèle de véhicule donné dans une région spécifique, ses données statistiques seront moins précises que pour celle qui dispose d'un plus grand parc sur cette case tarifaire.
- Certaines compagnies assurent traditionnellement une catégorie socio-professionnelle donnée (par exemple : les médecins, les instituteurs, les agriculteurs, les boulangers, les taxis...). On constate que les individus s'assurant auprès de ces compagnies d'assurance présentent des caractéristiques sociologiques différentes que lorsque ces mêmes profils se présentent auprès d'autres compagnies d'assurance.
Par ailleurs, dans le cadre de négociation avec des constructeurs automobiles, certains assureurs disposent aussi de prix préférentiels. Enfin, d'autres raisons de natures stratégiques rentrent en jeu également. Le prix constituant un élément important dans la décision d'achat des assurés, certains assureurs ajustent ce prix (appelé prime commerciale) suivant la loi de l'offre et de la demande, pour attirer les assurés qui leur semblent les plus importants d'acquérir dans leur portefeuille de clientèle.
Différentes techniques de positionnement du prix sont utilisées par les assureurs. Elles prennent principalement en compte le positionnement de la concurrence et la propension de la clientèle visée à être sensible au prix. Un assureur qui veut acquérir un assuré spécifique s'attachera à positionner son prix inférieur à celui de son concurrent. L'assureur sera plus enclin à assurer un rabais tarifaire à un client appartenant à une catégorie qu'il aura déterminée suivant ces études, comme étant sensible au message prix.
Ces ajustements entre la prime pure et la prime commerciale illustrent principalement des rabais à la souscription de la police d'assurance pour garantir un meilleur équilibre économique. C'est ce qui justifie la rotation des portefeuilles. Afin d'anticiper et d'éviter cette fuite, et permettre d'amortir le coût d'acquisition élevé d'un client en le gardant en portefeuille plus longtemps, certaines compagnies mettent en place des mesures de fidélisation (bonus à vie, garanties supplémentaires, baisse des franchises, rabais tarifaires...). Les compagnies d'assurance, en fonction de leur nature, ont différentes stratégies de segmentation des prix. Certaines sont plus enclines à tirer parti de l'effet de mutualisation en appliquant une moindre différenciation des prix que d'autres compagnies.
Compte-tenu de ces pratiques, l'assuré recherchant une compagnie d'assurance avec un bon ratio qualité/prix doit tenir compte de l'ensemble des facteurs pouvant influencer l'établissement de la prime d'assurance. La nature du bien assuré, le profil et la catégorie socio-professionnelle de l'assuré sont autant de facteurs pouvant aider l'assuré à sélectionner sa compagnie d'assurance. Une compagnie d'assurance disposant d'une bonne gestion administrative de ces propres services et de son réseau de garagiste ainsi que d'un grand parc d'assurés avec des profils similaires à l'assuré peut présenter des avantages tarifaires pour ce dernier.