L'Internet des Objets (IoT), identifié en 2017 comme la technologie la plus disruptive des 5 années à venir, désigne l'ensemble des objets connectés qui remplissent des usages très variés dans différents domaines (santé, domotique, smart cities, informatique, industrie…). Pour le secteur de l'assurance, l'IoT est l'occasion de se réinventer et de proposer des nouveaux services aux assurés.
L'automobile, premier cas d'utilisation de l'IoT en assurance
C'est avec le recours à la télématique pour soutenir le déploiement des dashcams (boîtes noires installées dans les véhicules pour filmer les trajets) comme nouveaux outils pour assurer les conducteurs qu'a commencé l'IoT dans l'assurance. Aujourd'hui, à mesure que les voitures deviennent plus connectées, plus intelligentes et plus autonomes, l'IoT évolue, certaines entreprises innovantes l'utilisant pour transformer la relation entre les assureurs et les assurés. Cela passe par des dispositifs connectés installés dans les voitures des clients pour repérer les facteurs de risques et offrir des produits et services d'assurance sur-mesure.
Si les voitures connectées ne représentent pour l'instant que 7% du marché mondial de l'IoT, contre 26% pour les villes intelligentes, il ne faut pas sous-estimer l'importance de l'assurance automobile liée à l'IoT, car le niveau de connectivité intelligente dans la construction automobile est amené à augmenter.
Recourir à l'IoT pour étudier les comportements au volant et personnaliser la couverture d'assurance automobile peut créer de nouvelles sources de revenus. Une partie des 1,5 milliards de dollars de revenus supplémentaires générés par la commercialisation de services de mobilité à la demande et de services axés sur les données d'ici 2030 pourrait être versée aux assureurs qui identifient déjà les possibilités ouvertes par ces outils. On peut citer l'exemple d'Allianz qui fournit ses services d'assurance à Drivy, la plateforme leader de location de voitures et d’autopartage en Europe.
L'IoT s'illustre aussi dans les Smart cities, le travail et la santé
Un cinquième du marché actuel de l'IoT concerne les dispositifs de santé connectés souvent portables, qui constituent une source de données très efficace et non invasive pour la souscription et l'évaluation des risques, et nécessitent un temps d'examen médical complet plus court.
De plus, les dispositifs portables permettrent d'améliorer la prévention et l'atténuation des demandes d'indemnisation des accidents du travail et des réclamations en responsabilité civile. Le Reflex de Kinetic, vêtement intelligent qui vibre lorsqu'un employé adopte une mauvaise posture dangereuse pour lui, en est une parfaite illustration. Sa technologie réduirait de 84% les postures dangereuses et, par conséquent, limiterait les accidents du travail et améliorerait le bien-être en entreprise.
Dernier domaine d'application notable de l'IoT : les maisons et les bâtiments commerciaux, pour lesquels les appareils connectés offrent de nouvelles opportunités aux assureurs. Les capteurs géoréférencés permettent de réduire les risques d'incendie et de vol, mais aussi de collecter de précieuses données lors de l'évaluation d'une réclamation ou de la gestion des réparations. Après les capteurs de chaleur, de mouvement et les caméras, il existe maintenant de nouveaux dispositifs IoT adaptés aux bâtiments commerciaux pour aider les assureurs à réduire le risque de dommages matériels.
Avec l'adoption à grande échelle des technologies IoT, la manière dont les assureurs recueillent et analysent les données devra être revue. Selon une étude de 2018, la plupart des assureurs ne seraient pas en mesure de le faire, malgré leur conscience de l'importance de l'IoT. A mesure que l'analyse des données se développe, cette réticence envers les données de l'IoT est amenée à se dissiper. Une tendance qui devrait être renforcée par la vitesse à laquelle les entreprises Big Tech équipent les domiciles privés et les bureaux d'une multitude d'appareils connectés, incitant les assureurs à utiliser pleinement les capacités de l’IoT.