1,29 % : c’est le taux d’intérêt moyen qu’ont obtenu les emprunteurs pour leur rachat de crédit immobilier en octobre 2020 selon la Banque de France. Les rachats de prêts à la consommation ont également profité du contexte actuel de taux bas avec une moyenne de 3,67 %. Pour vous assurer d’obtenir le meilleur taux et d’optimiser votre opération de rachat de crédit, suivez les conseils détaillés dans ce guide.
1. Soignez la présentation de votre demande de rachat de crédit
La réussite d’un rachat de crédit tient avant tout à la préparation du dossier déposé auprès des banques ou d’un courtier. En amont, éclaircissez les contours de votre projet. Souhaitez-vous faire racheter un ou plusieurs emprunts ? Quels sont-ils ? Pour quelles raisons ? Dans quels objectifs (obtenir un meilleur taux, réduire votre mensualité d’emprunt…) ?
Dans un second temps, rassemblez les justificatifs qui vous seront demandés par vos interlocuteurs :
- Justificatifs d’identité :
- Pièce d’identité en cours de validité ;
- Justificatif de domicile de moins de 3 mois ;
- RIB (Relevé d’Identité Bancaire).
- Justificatifs de revenus :
- 3 derniers bulletins de salaire, pensions de retraite ou bilans comptables pour les indépendants ;
- Dernier avis d’imposition ;
- 3 derniers relevés de vos comptes courants.
- Justificatifs liés au rachat de prêt :
- Contrats des crédits rachetés ;
- Tableaux d’amortissement.
Bon à savoir : en fonction de votre situation et de la banque à laquelle vous vous adressez, certains documents supplémentaires pourront vous être demandés (par exemple : quittance de loyer, taxe foncière, etc.).
2. Tenez compte de la durée de remboursement d’un rachat de crédit
Généralement, un rachat de crédit s’accompagne d’une augmentation de la durée totale de remboursement. Ceci permet de diminuer l’échéance à régler chaque mois et présente plusieurs avantages :
- Rééquilibrer ses finances ;
- Réduire son taux d’endettement ;
- Allouer l’économie réalisée à d’autres dépenses : nouvel emprunt, loisirs, enfants, etc.
Il conviendra néanmoins de rester vigilant sur la durée du financement. En effet, plus la durée d’un rachat de crédit est longue, plus le coût total augmente. Et pour cause : l’emprunteur paie pendant plus longtemps des intérêts et les taux augmentent avec la durée de remboursement. Le baromètre de meilleurtaux.com permet d’illustrer ceci. Les taux d’intérêt des rachats de crédits immobiliers en décembre 2020 considérés comme « bons » sont les suivants :
- 0,69 % sur 10 ans ;
- 0,85 % sur 15 ans ;
- 1,10 % sur 20 ans ;
- 1,45 % sur 25 ans.
3. Le meilleur taux d’intérêt pour votre rachat de crédit… mais pas seulement !
Le taux d’intérêt n’est pas le seul facteur qui influence le coût total d’un rachat de crédit. D’autres paramètres sont également à prendre en compte pour s’assurer d’obtenir la meilleure offre de prêt. Il vous faudra être particulièrement vigilant aux éléments suivants :
- Frais de dossier ;
- Frais de garantie ;
- Cotisations de l’assurance emprunteur.
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est un excellent indicateur pour comparer deux propositions de crédit différentes. En effet, il comprend l’intégralité des frais liés au rachat de prêt, et non uniquement le taux d’intérêt nominal.
4. Simulez et comparez les offres de rachat de crédit
En matière de rachat de crédit, le meilleur conseil à suivre est de comparer différentes propositions. En fonction des banques, les taux d’intérêt et les frais annexes peuvent fortement varier. Pour cela, vous pouvez effectuer des simulations auprès de différents organismes prêteurs. À cet effet, le-partenaire.fr a développé un simulateur de rachat de crédit. Cet outil vous permettra de vous projeter, mais également d’obtenir un accord de principe en seulement quelques clics.
Bon à savoir : vous n’êtes pas tenu de choisir l’assurance emprunteur de la banque qui réalise le financement. À garanties au moins équivalentes, vous pouvez souscrire votre contrat auprès d’un autre assureur et ainsi réaliser de belles économies.
