Avant d’acheter une maison, un appartement, un terrain ou de réaliser des travaux, il est généralement nécessaire de souscrire un prêt immobilier. Les conditions de financement proposées variant significativement selon les banques, les projets immobiliers et les emprunteurs, il est essentiel d’avoir toutes les clés en main pour faire le bon choix. La Centrale de Financement, spécialiste en crédit immobilier, vous aide à y voir plus clair sur le sujet pour obtenir un financement aux meilleures conditions.
Evaluer le coût total du crédit immobilier
Pour que les établissements prêteurs vous fassent une offre intéressante, il faut avant tout que votre projet immobilier soit en adéquation avec votre capacité d’emprunt. Pour le savoir, il ne suffit pas de prendre en compte le prix du bien que vous souhaitez acquérir : il faut connaître le coût total de votre crédit. Ce coût est calculé d’après le TAEG (taux annuel effectif global), qui correspond à un pourcentage de la somme empruntée à rembourser en plus de cette dernière. Le TAEG comprend notamment :
- le taux d’intérêt accordé par la banque
- les frais de dossier
- les coûts d’assurance emprunteur et de garanties obligatoires - les frais d’ouverture d’un compte dans l'établissement prêteur s’il s’agit d’une autre banque que la vôtre
Si le TAEG est un outil de comparaison incontournable entre plusieurs offres de prêt, il n’a de sens que si les propositions de crédit comparées concernent la même somme empruntée, la même durée de remboursement et le même niveau d’assurance.
Constituer le dossier de demande de prêt
Votre dossier de demande de crédit immobilier contient toutes les informations dont la banque a besoin pour déterminer les conditions de financement qu’elle peut proposer. Il doit faire état des principaux éléments suivants :
- votre projet immobilier :
- la nature et le prix du bien
- l’usage du bien (résidence principale, secondaire, locative,…) - le type de prêt que vous souhaitez souscrire - le montant de votre apport personnel
- le montant des éventuels travaux à réaliser
- votre situation personnelle :
- votre identité
- votre lieu de résidence
- votre situation familiale
- votre âge
- votre situation financière :
- votre situation professionnelle
- vos revenus
- vos charges
- la tenue de vos comptes
- la présence d’éventuels crédits en cours de remboursement
Ces informations permettront à la banque de dresser votre profil d’emprunteur et de vous faire une offre de crédit en conséquence. A l’évidence, un candidat qui présente une situation financière stable se verra certainement proposer des conditions de financement plus favorables qu’un candidat peu solvable, mais cela dépend également de la stratégie commerciale de la banque et du type d’emprunteur qu’elle cible.
Si l’adéquation de votre projet immobilier avec votre capacité de remboursement est la condition sine qua non à l’obtention d’un prêt, la façon dont vous avez su mettre votre profil en valeur dans votre dossier et le choix des établissements sollicités sont déterminants dans l’attractivité des offres qui vous seront faites.
Cependant, la constitution d’un dossier de financement solide et la mise en concurrence de plusieurs banques nécessitent une grande connaissance du marché et beaucoup de temps, deux choses qui font défaut à la plupart des emprunteurs.
Se faire accompagner par un spécialiste du crédit immobilier
Pour éviter de perdre votre temps tout en maximisant vos chances de financer votre bien immobilier à un taux intéressant, il est recommandé de faire appel à un courtier en prêt immobilier.
Ce spécialiste du crédit immobilier joue le rôle d’intermédiaire entre l’emprunteur et les organismes prêteurs. Il vous accompagne dès le début de votre projet en vous conseillant le type de prêt le plus adapté à votre situation, puis constitue votre dossier de financement pour mettre en valeur les atouts qui font de vous un client intéressant pour les banques. Il se charge ensuite de mettre en concurrence les établissements bancaires les plus enclins à vous accorder un prêt avantageux, puis sélectionne l’offre de crédit la plus intéressante pour vous.
Sans accompagnement, ces démarches sont chronophages et leur résultat est incertain. Avec l’aide d’un courtier, les procédures qui vous séparent du statut de propriétaire sont simplifiées, écourtées, votre recherche de crédit est optimisée et vous êtes assuré de trouver la meilleure offre de crédit immobilier du marché. Si vous hésitez en pensant que les honoraires du courtier en prêt immobilier sont trop élevés, sachez que vous n’aurez à le rémunérer que si vous acceptez l’offre qu’il vous propose !