En souscrivant une assurance emprunteur ailleurs qu’auprès de votre banque, vous pouvez faire des économies importantes. En sachant que l’écart va du simple au double, l’enjeu devient tout de suite apparent.
Pour choisir la meilleure assurance, agissez stratégiquement
Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, votre banque fait le maximum pour que vous souscriviez une assurance emprunteur auprès de l’assureur qui fait partie du même groupe. Cette démarche est logique : les groupes bancaires ont tout intérêt à ce que votre argent rentre au maximum dans leurs caisses. En agence, les commerciaux dissuadent donc fortement les clients à prendre une assurance ailleurs, voire font preuve de malhonnêteté en vous faisant croire qu’une assurance souscrite auprès d’un organisme tiers ne sera pas acceptée.
Depuis le 1er mars 2017, la loi Sapin 2 vous autorise en effet à présenter une assurance emprunteur souscrite auprès de l’assureur de votre choix, à condition que ses garanties soient équivalentes à celles demandées par votre banque. Si vous êtes sur le point de souscrire un prêt immobilier, il convient donc de vous renseigner auprès de votre banque pour savoir quelles sont les paramètres exigés, pour que vous puissiez commencer à faire votre marché auprès d’autres assureurs. Il est important de poser cette question par écrit (même par mail), car à l’oral, il est quasi-certain que vous aurez un refus (chose illégale, bien sûr, mais faute de preuve, les banques prennent souvent des libertés avec la loi).
Changer d’assurance emprunteur : tout est dans le timing
L’intérêt à souscrire une assurance emprunteur ailleurs tient au fait que son coût est très important : il représente généralement entre 0,27 et 0,50 % de la somme empruntée lorsque vous la souscrivez auprès de votre banque, et entre 0,09 % et 0,40 % lorsque vous allez voir un assureur indépendant. Quand on multiplie ces pourcentages par la somme du prêt, tout écart des pourcentages, aussi minime soit-il, a une incidence très importante sur la somme que vous devrez verser au titre de l’assurance. Sur toute la durée du prêt, vous pouvez économiser jusqu'à 58 % !
Sachez également que la même loi vous autorise à changer d’assurance même en cours de prêt, à chaque anniversaire du contrat. Pour cela, il faut envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception à son assureur au plus tard 15 jours avant le terme de la première année du crédit immobilier, et même avant si possible.