Face au vieillissement démographique et aux incertitudes économiques, le Plan d’Épargne Retraite (PER) continue de s’imposer comme un pilier central de la préparation à la retraite. Avec plus de 10 millions d’adhérents depuis 2019, ses avantages sont nombreux et méritent d’être explorés en détail.
Le PER, un produit aux nombreux avantages
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Publié le 13 novembre 2024 à 5h00
34%34% des retraités perçoivent une pension inférieure à 1.000 euros.
Un levier fiscal puissant
L'atout majeur du PER réside dans sa fiscalité avantageuse, offrant un effet de levier unique. La déduction fiscale sur les versements permet d'obtenir une capitalisation sans effort réel, réduisant considérablement l’effort d'épargne. Concrètement, les versements sont déductibles du revenu imposable, générant une économie d'impôt proportionnelle à la tranche marginale d'imposition (TMI). Par exemple, si un contribuable est imposé à 30 % et qu’il verse 10 000 € sur son PER, il réalisera une économie d'impôt de 3 000 €. Son effort d'épargne réel n'est donc que de 7 000 €, alors que 10 000 € sont investis pour sa retraite.
Une flexibilité accrue
Contrairement aux anciens dispositifs, le PER offre le choix entre une sortie en capital, en rente, ou un mix des deux. De plus, le PER offre la possibilité de débloquer son épargne de manière anticipée pour l'acquisition de sa résidence principale ou en cas de coup dur. Cette flexibilité en fait un outil d'épargne polyvalent, capable de répondre à des besoins immédiats tout en préparant l'avenir. En bonus, le PER permet de regrouper les différents dispositifs préexistants au sein d'un seul contrat, offrant ainsi une vision claire et unifiée de ses actifs.
Un univers d'investissement vaste
Le PER se distingue par la variété de ses supports d'investissement, tels que les ETFs, les fonds euros, les actions, les obligations, l'immobilier (SCI et SCPI), et même le private equity. Cette diversité permet de créer une stratégie d'investissement sur mesure. L'épargnant peut choisir entre une gestion libre, où il sélectionne lui-même ses placements, et une gestion sous mandat, confiée à un professionnel. D’ailleurs, il est essentiel pour l’épargnant de prendre en compte l'impact de ses investissements et d'exiger une transparence sur ses placements afin d’en assurer l'alignement avec ses valeurs personnelles et comprendre comment son épargne soutient l'économie réelle et le développement durable.
Des frais optimisés pour une meilleure rentabilité
Un avantage souvent négligé du PER est la possibilité de bénéficier de frais bas, à condition de bien choisir son contrat. Certains PER sur le marché proposent des structures de frais particulièrement compétitives, permettant de maximiser le rendement de son épargne sur le long terme.
En conclusion, le PER n'est pas simplement un nouveau produit d'épargne retraite, c'est un véritable levier de transformation de notre approche de la préparation financière de la retraite. Il allie avantages fiscaux, flexibilité, performance potentielle et adaptabilité, répondant ainsi aux attentes d'une société en constante évolution. En adoptant le PER, chaque épargnant se donne les moyens de se construire un avenir financier serein, tout en bénéficiant d'un outil de capitalisation performant et personnalisé.