Comment choisir le meilleur PER individuel en ligne en 2024 ?

Comprendre le PER individuel 

Définition et fonctionnement du PER individuel 

Le PER individuel est une solution d'épargne retraite qui permet aux individus de se constituer un capital ou une rente à utiliser lors de leur retraite. Il se distingue par sa flexibilité et ses avantages fiscaux. Contrairement aux plans traditionnels, le PER individuel en ligne offre une gestion simplifiée et accessible, avec des informations et des outils disponibles à tout moment.

Les avantages spécifiques des PER en ligne

Des PER en ligne comme Nalo offrent des avantages significatifs : des frais généralement plus bas grâce à une gestion dématérialisée, une transparence accrue sur les options d'investissement, et une personnalisation adaptée aux objectifs de chaque épargnant.

Critères de sélection d’un PER en ligne

Les frais associés

L'analyse des frais associés aux différents PER en ligne est un aspect crucial pour tout épargnant soucieux de maximiser son capital retraite. Ces frais se décomposent généralement en plusieurs catégories : les frais de gestion annuels, qui sont prélevés pour la gestion du portefeuille d'investissements; les frais sur versements, appliqués à chaque dépôt de fonds; et parfois, les frais d'arbitrage, facturés lors du changement de répartition des actifs au sein du PER.

Les frais de gestion annuels varient considérablement d'un fournisseur à l'autre et peuvent avoir un impact significatif sur la croissance à long terme de votre épargne. En effet, même un écart de frais de gestion apparemment minime peut se traduire par une différence substantielle en termes de rendement net sur plusieurs décennies. Il est donc primordial de rechercher un PER offrant un équilibre optimal entre des frais raisonnables et une gestion d'investissement de qualité.

En ce qui concerne les frais sur versements, bien que fréquents, certains fournisseurs de PER en ligne choisissent de les réduire ou même de les supprimer pour être plus compétitifs. Cette approche peut être particulièrement attrayante pour les épargnants réguliers, car elle permet d'investir une plus grande part de leur capital initial.

Quant aux frais d'arbitrage, ils sont souvent négligés mais peuvent être importants si vous envisagez de modifier votre stratégie d'investissement au fil du temps. Certains PER en ligne proposent des options d'arbitrage gratuit ou à coût réduit, une caractéristique à considérer si vous souhaitez avoir la flexibilité de réajuster votre portefeuille en réponse à l'évolution des marchés ou de vos objectifs personnels.

Options d'investissement 

Un bon PER en ligne doit offrir une gamme variée d'options d'investissement, adaptées à différents profils de risque et horizons de placement. Il est important de choisir un plan qui propose une diversification des actifs (fonds en euros, unités de compte, etc.) pour correspondre à votre stratégie d'investissement (risque et rendement).

Flexibilité et services 

La flexibilité dans les versements (réguliers, ponctuels, ou programmés) est un autre critère clé. De même, évaluez la qualité des services proposés : assistance clientèle, outils en ligne pour le suivi et la gestion de votre épargne.

Conseils pour choisir le PER adapté à vos besoins

Évaluer ses objectifs de retraite 

Lors de la sélection de votre Plan d’Épargne Retraite (PER), il est primordial de l'aligner étroitement avec vos objectifs de retraite personnels. Cette étape nécessite une réflexion approfondie sur plusieurs aspects essentiels de votre planification financière future. Commencez par envisager vos besoins financiers à la retraite : envisagez-vous une retraite tranquille avec des dépenses modestes, ou aspirez-vous à un style de vie plus actif qui pourrait requérir un budget plus conséquent ? Cette évaluation doit également prendre en compte votre horizon de placement, c'est-à-dire le nombre d'années restantes avant votre retraite, qui influencera le type d'investissements à privilégier dans votre PER.

Un autre facteur crucial à considérer est votre tolérance au risque. Chaque investisseur a un niveau de confort différent face aux fluctuations du marché. Il est important de choisir un PER qui correspond à votre appétit pour le risque, en équilibrant les opportunités de croissance avec le niveau de sécurité que vous désirez. Un PER bien choisi vous offrira la flexibilité de réajuster votre portefeuille en fonction de l'évolution de votre tolérance au risque et de vos objectifs financiers, par exemple en déplaçant progressivement vos investissements vers des options plus sûres à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.

Enfin, n'oubliez pas que vos objectifs et votre situation peuvent évoluer avec le temps. Un bon PER devrait vous offrir la possibilité de réévaluer et d'ajuster votre stratégie d'investissement périodiquement, pour s'assurer qu'elle reste en phase avec vos ambitions et vos besoins changeants. Cela implique également la possibilité de modifier vos contributions, à la hausse ou à la baisse, en fonction de l'évolution de votre situation financière et personnelle.

Considérations fiscales 

La dimension fiscale du Plan d’Épargne Retraite (PER) est un facteur déterminant qui mérite une attention particulière lors du choix de votre produit d'épargne. En effet, l'un des principaux atouts du PER réside dans son cadre fiscal avantageux, notamment en ce qui concerne les versements. Les sommes versées sur un PER peuvent être déduites de votre revenu imposable, ce qui peut se traduire par une économie d'impôt significative, surtout pour les contribuables se trouvant dans les tranches supérieures du barème fiscal. Il est toutefois essentiel de comprendre que le montant déductible est soumis à un plafond annuel, qui varie en fonction de vos revenus et de votre situation familiale.

Au moment de la sortie du PER, la fiscalité appliquée dépend largement du mode de retrait choisi, que ce soit sous forme de capital ou de rente. Pour les retraits en capital, les plus-values sont soumises à l'impôt sur le revenu, mais dans des conditions potentiellement plus favorables si le retrait est effectué dans certains cas spécifiques, comme l'achat de la résidence principale. En revanche, pour les rentes viagères, celles-ci sont imposées comme des pensions de retraite, ce qui peut représenter un avantage pour ceux qui anticipent une baisse de leur taux marginal d'imposition à la retraite.

Il est aussi important de noter que la fiscalité peut varier selon la phase de vie durant laquelle les retraits sont effectués. Par exemple, les retraits effectués avant la retraite peuvent être soumis à des conditions fiscales différentes de ceux réalisés après. Cette flexibilité peut être bénéfique pour les épargnants qui ont des besoins financiers spécifiques avant l'âge de la retraite, comme financer les études de leurs enfants ou un projet personnel important.

Enfin, le PER offre également la possibilité de transmettre un capital à vos héritiers dans des conditions fiscales potentiellement avantageuses, notamment en cas de décès du titulaire avant l'âge de la retraite. Les droits de succession peuvent être réduits, voire inexistants, dans certains cas, ce qui fait du PER un outil intéressant pour la planification successorale.

Conclusion

Choisir le meilleur PER individuel en ligne nécessite une réflexion approfondie sur vos besoins et objectifs personnels. En tenant compte des critères évoqués, notamment les frais, les options d'investissement, la flexibilité, et les aspects fiscaux, vous serez mieux équipé pour prendre une décision éclairée.