Comment choisir votre organisme de regroupement de crédits ?

Pourquoi auriez-vous besoin de faire un regroupement de crédits ?

Vous pourriez avoir besoin d'un regroupement de crédits pour de nombreuses raisons.

Réduisez vos remboursements

Le regroupement de crédits ou rachat de dettes consiste à regrouper tous vos emprunts en cours, quelle que soit leur nature en un seul et même crédit. Le nouveau prêt est en général axé sur un nouveau taux plus avantageux avec une mensualité réduite. Si vous détenez au moins deux contrats de crédits, vous pouvez les restructurer en un prêt unique, qui tiendra compte de vos possibilités de remboursement actuelles. Il peut donc être opportun de regrouper vos crédits pour réduire vos remboursements surtout si vous traversez une période difficile de votre vie :

• arrêt maladie,
• licenciement,
• invalidité…

Grâce au rachat de crédit, vous pouvez donc retrouver un certain équilibre budgétaire et gagner en sérénité, notamment à la fin des mois. En plus de cela, il vous permet d'avoir un meilleur suivi de votre budget et une bonne gestion de vos comptes. Fini les prises de tête avec vos multiples créanciers, vous n'aurez désormais plus qu'une seule mensualité à un taux unique sur une durée clairement définie.

Trouver la meilleure offre qui convient à ses besoins exige cependant une certaine démarche. En effet, les offres de rachat sur le marché ne se ressemblent pas. Pour obtenir la solution la plus avantageuse, il est conseillé de mettre en concurrence plusieurs institutions financières. En cela, les comparateurs en ligne restent des outils à la fois efficaces et rapides. La plupart du temps gratuits, ils vous permettent en quelques clics de comparer une multitude d'offres et d'obtenir un devis sur mesure.

Financez un nouveau projet

Le rachat de crédits peut être également envisageable si vous souhaitez financer un nouveau projet pour lequel votre banque est très peu favorable. En effet, dans une procédure de rachat de crédit, il est possible de demander une trésorerie supplémentaire que vous pouvez affecter à un projet de votre choix. Il peut s'agir d'un projet de rénovation de votre maison ou de l'achat du véhicule de vos rêves. La somme demandée sera directement intégrée à l'opération pour éviter les démarches et les frais en plus.

Anticipez votre passage à la retraite

Le départ à la retraite rime en général avec une baisse de revenus. S'il est mal planifié, il peut rapidement provoquer d'importante difficulté de trésorerie. Faire racheter ses dettes en amont de son passage à la retraite permet de régler chaque fin de mois une mensualité adaptée à sa nouvelle situation financière.

La manœuvre financière peut être aussi réalisée après le passage à la retraite. Dans ce cas, elle peut servir par exemple à financer l'achat d'un camping-car, un voyage ou les études des enfants.

Faites un achat ou un investissement immobilier

Si vous souhaitez acheter un bien immobilier, en parallèle à vos nombreuses dettes, un regroupement de crédits peut être une solution intéressante. L'opération peut réduire votre taux d'endettement pour vous permettre d'être éligible à un crédit immobilier. En effet, lors d'un prêt immo, les banques seront très regardantes sur le taux d'endettement.

Il est ainsi impératif que ce taux reste en dessous de 35 % (assurance emprunteur comprise) après souscription. Le regroupement de crédit en vue d'un achat immobilier permettra de rassembler vos prêts en cours en un contrat unique tenant compte de votre projet. Par ailleurs, l'organisme racheteur, après avoir baissé votre taux d'endettement, peut en même temps vous proposer le crédit immobilier qui servira à réaliser votre projet d'achat.

Comparez les taux d'intérêt, les conditions de remboursement et le service clientèle

Quand vous envisagez un regroupement de crédit, il est important de comparer les offres de différentes institutions bancaires ou organismes de prêt afin de trouver la solution la plus avantageuse pour vous. Lors de la comparaison, il est important de porter une attention particulière sur les taux d'intérêt de chaque offre. Recherchez les taux les plus bas possibles pour réduire le coût total du crédit. Vous devez cependant faire preuve de prudence, car les offres très attractives peuvent cacher parfois des frais supplémentaires. Il est donc important de lire attentivement les conditions générales pour comprendre tout ce qu'elles impliquent.

En plus du taux d'intérêt, il est également conseillé d'examiner les conditions de remboursement proposées par chaque institution financière. Deux options de remboursement sont en général proposées : le remboursement à long terme et le remboursement à court terme. Le regroupement à long terme a pour avantage de réduire le montant des mensualités. Il peut cependant augmenter le coût total du crédit. Le regroupement à court terme permet quant à lui de bénéficier d'un rachat à coût réduit, mais avec des mensualités plus élevées.

Il peut être aussi nécessaire de prêter attention à la qualité du service clientèle proposé par chaque banque ou institution de crédit. Pour cela, vous pouvez rechercher les avis et commentaires en ligne pour évaluer la réactivité et la disponibilité du support client de chaque établissement. Vous pouvez ainsi vous assurer que vous recevrez l'assistance dont vous avez besoin au cas où vous rencontrez des problèmes ou avez des questions.

Faites des recherches sur la société ciblée et lisez les avis des clients

En plus des différentes comparaisons, il est également important de faire des recherches sur l'établissement de rachat qui vous paraît plus intéressant. Cette tâche peut vous permettre de vous faire une idée de la fiabilité de l'établissement de crédit. Pour cela, commencez par examiner attentivement le site web de la structure, les offres et les conditions générales qu'elle propose. Assurez-vous qu'elle est dûment accréditée et qu'elle est capable de répondre à vos besoins.

Les avis des clients en ligne peuvent aussi vous aider dans ce travail de recherche. Ils peuvent vous fournir des informations essentielles sur les pratiques commerciales de la société, son professionnalisme, ainsi que sur la satisfaction générale de la clientèle.

Pour éviter de biaiser votre analyse, il est conseillé d'examiner les commentaires dans leur ensemble plutôt que de se focaliser sur un seul avis. Considérez à la fois les commentaires positifs et négatifs, ainsi que la fréquence des problèmes signalés. En complément des avis en ligne, l'avis des amis ou des collègues qui ont déjà souscrit des offres rachats auprès de l'entreprise peut aussi vous aider dans votre décision.

Tenez compte des frais ou services supplémentaires nécessaires

Même si le regroupement de crédits est une solution utile pour simplifier vos paiements mensuels et réduire les taux d'intérêt, il peut également y avoir des coûts associés. Pour éviter les mauvaises surprises et mener à bien le processus, il est indispensable de tenir compte de tous les frais ou services supplémentaires que pourrait impliquer l'opération. Les frais associés à une restructuration de dette peuvent varier d'une institution à l'autre. On retrouve cependant de manière générale :

• l'indemnité de remboursement anticipé,
• les frais de mainlevée d'hypothèque,
• les frais d'évaluation,
• les frais de dossier.

Il est important de comprendre ces différents coûts et de les prendre en compte lors de l'évaluation de la viabilité de l'opération pour votre situation financière. Pour vous faciliter la vie, vous pouvez solliciter l'expertise d'un courtier spécialisé dans le rachat de crédit. N'hésitez pas à négocier certains frais comme les frais de dossier pour obtenir le plus petit prix possible.

Certains services supplémentaires peuvent aussi être nécessaires pour mener à bien le processus de regroupement de crédits. Par exemple, si vous comptez transférer des soldes de carte de crédit, il peut y avoir des frais associés à ce processus. Vous devrez peut-être aussi souscrire une assurance-crédit pour garantir le remboursement du prêt en cas d'invalidité, de maladie ou de perte d'emploi.

Contrat de rachat de crédits : les points à vérifier

À la réception de votre contrat de rachat de crédit, il est déconseillé de signer ce dernier à la va-vite. Vous disposez d'ailleurs de 11 jours de réflexion s'il s'agit d'un contrat de rachat de crédit hypothécaire et de 14 jours pour un regroupement de crédits à la consommation. Prenez donc le temps de bien vérifier certains points clés du contrat. Au moment de la signature, les taux d'intérêt doivent retenir toute votre attention. Assurez-vous de comprendre si ces derniers sont fixes ou variables et si des frais supplémentaires s'appliquent en cas de remboursement anticipé.

De même, vous devez vérifier les échéances de remboursement et les montants des paiements mensuels. Assurez-vous que vous êtes en mesure d'honorer ces échéances et que les mensualités sont bien adaptées à votre budget. Les autres points importants à vérifier sont les conditions générales du contrat de regroupement de crédits. Il est essentiel de bien comprendre les termes et les conditions de l'offre. Vérifiez aussi s'il est prévu des pénalités en cas de défaut de paiement.

Le dernier point non moins important auquel vous devez faire attention est les options de remboursement que peut proposer le contrat de rachat de crédit. Vérifiez si l'offre a prévu des options de règlement flexibles comme les reports de paiement ou des périodes de grâce. Avant d'apposer votre signature, assurez-vous de comprendre correctement les conditions et les frais associés à chaque option.